Детская ипотека: условия программы, как оформить в 2019 году

Детская ипотека – это льготная программа, созданная для обеспечения жильем семей с детьми, которая действует с 2018 года. На первом этапе программой могли воспользоваться только те, у кого родился второй или третий ребенок. Пониженная ставка в размере 6% устанавливалась на три года, если в семье появился второй ребенок, и на пять лет, если родился третий. Потом процент повышался исходя из размера ключевой ставки Центрального Банка плюс 2%.

В 2019 году в программу детской ипотеки были внесены изменения. Теперь кредиты на покупку квартир стали доступны для других категорий семей, а их условия сделали более выгодными для заемщиков.

Условия ипотечной программы для семей с детьми

Что предлагает государство семьям с детьми в рамках детской ипотечной программы:

Льготная ставка по ипотечному кредиту в размере 6% на весь срок действия кредитного договора. Теперь она не привязана ни к ставке ЦБ, ни к количеству детей.
Для семей, приобретающих жилье в регионах Дальнего Востока, государство предлагает особые условия. Здесь льготная ставка составляет 5% годовых.
Максимальная сумма ипотечного кредита для семей, проживающих в Москве и Московской области, а также в Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 12 000 000 рублей. Для жителей остальных регионов РФ сумма кредита не должна превышать 6 000 000 рублей.
Минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости приобретаемого жилья. В эту сумму можно включать средства материнского капитала, на который семья может претендовать после рождения второго ребенка.
Льготные условия распространяются только на ипотечные кредиты, выданные в рублях. Оформление заемщиком валютной ипотеки условиями программы не предусмотрено.
Срок действия программы семейной ипотеки ограничен. Подать заявку на кредит можно до 31 декабря 2022 года, а заключить договор на покупку жилья – до 1 марта 2023 года.
Срок ипотечного кредита программой не ограничивается. Он определяется банком и заемщиком.
В период действия ипотечной программы семья с детьми может оформить несколько кредитных договоров на покупку квартиры по льготной ставке. В этом случае решающее значение будет играть только платежеспособность заемщика.
Страхование имущества, приобретенного за счет ипотеки – обязательное условие, закрепленное на уровне законодательства. Страхование здоровья и жизни заемщика по условиям льготной программы также является обязательным.

Требования к заемщику по условиям льготной программы

Кто может воспользоваться детской ипотекой:

Семьи, имеющие более одного ребенка. При этом важно, чтобы один или несколько детей были рождены в период с 1 января 2018 до 31 декабря 2022 года. Если все дети родились до 31 декабря 2017 года, семья не имеет права на льготную ипотеку не зависимо от их количества.
Льготную ипотеку могут оформить только лица, имеющие гражданство Российской Федерации. При этом российское гражданство должно быть не только у родителей, но и у всех детей, рожденных в семье.
Заемщиком по льготной ипотеке может быть один из родителей. В качестве созаемщика может выступать любой человек, если он является гражданином РФ. Если дети были рождены в другом браке, то ипотека оформляется на родителя, а второй супруг будет созаемщиком. Доходы всех созаемщиков учитываются при расчете платежеспособности семьи. Если собственных доходов семьи не хватает, можно привлечь в качестве созаемщиков других родственников.

При выдаче льготной ипотеки банк является заинтересованной стороной, поэтому кредитная организация будет предъявлять свои требования к заемщику и созаемщикам. В каких случаях кредитная организация может отказать:

Заемщик не подходит по возрасту. В ситуации с оформлением семейной ипотеки возраст, после достижения которого можно подавать заявку на кредит, имеет меньшее значение. В этом случае важно учитывать возраст заемщика на момент окончания договора. В зависимости от банка ограничение может быть установлено от 60 до 75 лет.
Заемщик не имеет официального трудоустройства. Стаж на последнем месте работы должен составлять не менее шести месяцев. Заемщик должен быть официально трудоустроен в штат организации, иначе банк не одобрит заявку.
Недостаточный уровень дохода. Если платеж по кредиту будет превышать 40% от дохода, у семьи могут возникнуть сложности с выплатой кредита.
Плохая кредитная история. В отчете из бюро кредитных историй не должно быть постоянных задержек по выплате действующих кредитов, превышающих 30 дней. Кроме этого негативным фактором будет наличие большой долговой нагрузки, даже если ежемесячные платежи по всем имеющимся обязательствам вносятся вовремя.

На покупку какой недвижимости рассчитана детская ипотека

Государственная помощь выделяется только на приобретение жилья на первичном рынке, если продавцом выступает юридическое лицо. Льготная ставка действует как при покупке квартир, так и домов с земельными участками.

Оформить льготный ипотечный кредит можно в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Если ипотека была оформлена ранее, заемщик имеет право обратиться за рефинансированием по сниженной ставке. Однако в этом случае действует требование, что кредит изначально выдавался на покупку жилья в новостройке.

Стоит обратить внимание, что даже если квартира была куплена в новостройке, но ее первым владельцем было физическое лицо, она не попадает под действие программы. Продавцом может быть агентство недвижимости, застройщик или другая организация, если она не является инвестиционной компанией.

Как оформить детскую ипотеку

Право на получение льготы появляется у семьи сразу после рождения второго или последующих детей, если это произошло в период, установленный условиями программы. Что нужно сделать, чтобы получить семейную ипотеку:

Выбрать банк, который оформляет семейную ипотеку. Полный список кредитных организаций, занимающихся реализацией программы, опубликован Министерством Финансов. Всего в него включены 46 федеральных и региональных банков.
Оформить заявку на ипотечный кредит по ставке 6%. Это можно сделать на официальном сайте банка. Если придет отказ, по правилам программы заемщик может обратиться в другую кредитную организацию.
Собрать пакет документов. У каждого банка свой список обязательных документов. В одних кредитных организациях достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, а в других потребуется полный пакет, включая 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
Выбрать объект. Банк предоставит список аккредитованных застройщиков. Если нужна квартира в доме, не имеющем аккредитации, кредитной организации потребуется время для проверки застройщика.
Провести сделку. Жилье может быть приобретено по договору участия в долевом строительстве или по договору купли-продажи после подписания документов о предоставлении кредита.