Реструктуризацию ипотеки проводят для того, чтобы заемщик, оказавшийся в трудной ситуации, смог выплачивать кредит. Процедуру можно провести на условиях, которые предложит банк, а можно попросить помощи у государства. Второй вариант намного выгоднее, но им могут воспользоваться не все заемщики.
Что такое реструктуризация ипотеки
Реструктуризация – это внесение изменений в условия действующего ипотечного договора. Эта мера применяется в случае, если заемщик оказался в трудном материальном положении, и не может исполнять обязательства по кредиту в полном объеме.
При реструктуризации ипотеки в договор вносятся изменения на определенный период или до конца срока действия кредитного договора. В первом случае заемщику могут дать отсрочку по выплате основного долга, во втором – снизить процентную ставку, увеличить срок кредита или изменить валюту, в которой он выплачивается.
Все эти меры должны снизить финансовую нагрузку, чтобы заемщик смог самостоятельно выплачивать долг. Банк сам предлагает, схему, по которой будет происходить реструктуризация.
Условия государственной программы реструктуризации ипотеки
С 2015 года действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам. Какие меры предусмотрены для снижения финансовой нагрузки:
- Изменение валюты кредита на российские рубли. Сумма долга пересчитывается по курсу, установленному Центральным Банком Российской Федерации на дату подписания договора о реструктуризации.
- Снижение процентной ставки по ипотеке. В процессе реструктуризации ставка может быть снижена до 11,5% годовых.
- Компенсация части суммы основного долга и процентов. Максимальная сумма возмещения составляет 30% остатка суммы кредита на дату проведения реструктуризации, но не более 1 500 000 рублей.
- Отмена штрафов и пеней за просрочку выплаты кредита.
Кто может воспользоваться программой
Государственная помощь по реструктуризации задолженности предусмотрена для следующих категорий заемщиков:
Еще одно обязательное условие для участия в программе – наличие российского гражданства.
В каких случаях предусмотрена помощь по реструктуризации от государства
Реструктуризировать ипотеку смогут не все заемщики, попадающие в список льготных категорий. Для участия в программе необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:
- Банк, выдавший ипотеку, должен быть участником программы. Всего в ней принимают участие порядка 100 кредитных организаций. Если ипотечный кредит оформлялся в банке-участнике, а потом закладная была продана, то заемщик не сможет реструктуризировать долговые обязательства.
- С 2017 года принять участие в программе можно только в случае резкого роста размера ежемесячного платежа — не менее чем на 30%. То есть фактически на помощь могут рассчитывать заемщики, оформившие ипотеку в валюте, а также имеющие договор, в котором установлена плавающая ставка.
- На момент обращения за реструктуризацией ипотечный кредит должен действовать не менее одного года.
- Залоговое имущество должно быть единственным жильем заемщика и его семьи. Общая площадь не должна превышать 45 кв. м для однокомнатных квартир, 65 кв. м – для двухкомнатных, и 85 кв. м – для помещения с тремя и более жилыми комнатами. Эти ограничения не действуют, если у заемщика есть трое и более несовершеннолетних детей.
- Изменение доходов заемщика. Помощь государства положена тем заемщикам, чей совокупный семейный доход после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи. Расчет средней величины происходит на основании данных за последние три месяца.
С 2017 года работает межведомственная комиссия, которая принимает решение об оказании поддержки гражданам, остро нуждающимся в помощи, но формально не соответствующим двум условиям программы. Например, если площадь квартиры незначительно превышает установленный норматив. Кроме этого, комиссия имеет право увеличить размер предоставляемой помощи, но не более чем в два раза.
Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки по государственной программе
При подаче заявки на реструктуризацию в банк-кредитор необходимо предоставить следующие документы:
- копии документов, удостоверяющих личности заемщики, всех созаемщиков и членов семьи;
- документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий, справка об инвалидности и т.д.);
- документы, подтверждающие уровень дохода всех членов семьи за последние три месяца;
- копии трудовых книжек, заверенные работодателем, или оригиналы, если заемщик или члены его семьи потеряли работу;
- заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.
Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации банк вправе запросить дополнительные документы.
Этапы оформления реструктуризации ипотеки
Для того чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства, заемщику необходимо выполнить следующие действия:
Следует учитывать, что в отчете о кредитной истории будет зафиксирован факт проведения реструктуризации.
