Иногда платить банку за собственную квартиру выгоднее, чем арендовать чужую недвижимость. Но для оформления ипотеки чаще всего необходим первоначальный взнос. Рассмотрим, почему банкам важно наличие первого взноса, и как купить квартиру, если нет собственных сбережений.
Почему банки не дают ипотеку без первоначального взноса
Заемщик, не имеющий начального взноса на покупку квартиры, относится к категории клиентов с высокими рисками образования просроченной задолженности. Почему банкам не выгодно выдавать такие кредиты:
- Первоначальный взнос — показатель платежеспособности заемщика и его финансовой дисциплины. Если человек смог накопить необходимую сумму, значит, он имеет достаточный доход и будет готов к внесению обязательных платежей без просрочек.
- Сумма ипотечного кредита обычно не превышает 85% от стоимости квартиры. Если заемщик перестанет платить, квартира будет выставлена на продажу по цене, ниже среднерыночной на 10-15%. Если сумма кредита будет составлять 100% от стоимости недвижимости, банк рискует не вернуть часть своих средств.
- Большую роль играет психологический фактор. Если заемщик вложил в квартиру собственные деньги, он будет делать все возможное, чтобы выплатить кредит, и не потерять недвижимость.
Пять способов взять квартиру в ипотеку без первого взноса
Несмотря на то, что банки стараются не выдавать ипотеку без первоначального взноса, вы можете рассчитывать на одобрение такой ипотеки.
Специальная ипотечная программа
В первую очередь обращайте внимание на предложения финансовых организаций, которые предлагают ипотечное кредитование без первоначального взноса. Подобных предложений немного, поэтому самостоятельные поиски могут занять время. Чтобы быстро найти подходящий продукт, воспользуйтесь кредитным агрегатором. Указав параметры ипотечного кредита, вы сразу увидите список всех имеющихся на рынке предложений.
Предлагая клиентам ипотеку без первого взноса, банки могут предъявлять более жесткие требования к заемщикам. В список могут входить:
- наличие уже погашенной ипотеки;
- отсутствие просрочек более 30 дней в кредитной истории;
- наличие официального дохода, подтвержденного справкой 2-НДФЛ, без учета неофициальной заработной платы;
- наличие платежеспособных поручителей.
Кроме этого, условия по ипотечным программам без первого взноса будут менее выгодными. Необходимо готовиться к тому, что банк предложит ставку выше среднерыночной, а значит, и общая переплата по ипотеке будет больше. Иногда такие программы предусматривают меньший срок кредита, который напрямую влияет на размер ежемесячного платежа.
Залог имеющегося жилья
Если у вас есть недвижимость, вы можете оформить ипотеку под залог имеющегося жилья. Возможны два варианта кредита:
- заложить имущество, чтобы получить средства на первый взнос;
- воспользоваться специальной ипотечной программой, которая не предусматривает первого взноса при наличии залога на имеющееся жилье.
При этом банки готовы рассматривать в качестве залога не только собственность, принадлежащую заемщику. Залогодателями могут выступать третьи лица, например, родители, братья, сестры, совершеннолетние дети и другие родственники.
Сертификат на материнский капитал
Если у вас есть сертификат на материнский капитал, вы можете использовать эти средства для первоначального взноса или его части сразу после рождения второго ребенка. Кроме самого сертификата в банк нужно будет предоставить справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
Вы можете рассчитывать на льготные условия кредитования, предусмотренные для молодых семей. По ипотечным программам с материнским капиталом можно приобрести не только жилье в новостройке, но и недвижимость на вторичном рынке.
Специальная государственная или региональная программа
Многие банки предлагают ипотеку с государственной поддержкой. Подобные программы могут быть предусмотрены и на региональном уровне. Обычно заемщику оформляют ипотечный кредит с пониженной ставкой, предоставляют субсидию или единовременную выплату, которую можно использовать в качестве первого взноса. Льготные ипотечные программы рассчитаны на:
- молодые семьи;
- военнослужащих;
- сотрудников бюджетных организаций;
- молодых специалистов.
Программы предусматривают покупку жилья эконом-класса в определенных домах. Прежде чем подавать заявку на льготный кредит, уточните требования, предъявляемые банком. Для одобрения заемщик должен соответствовать всем установленным критериям.
Ипотека с потребительским кредитом в качестве первоначального взноса
Оформление потребительского кредита – один из распространенных вариантов получить средства для внесения первого взноса по ипотеке. Стоит учитывать, что это способ имеет существенные недостатки:
- процентная ставка по потребительскому кредиту значительно выше, чем по ипотеке;
- у вас появится дополнительная финансовая нагрузка, связанная с внесением обязательных платежей по потребительскому кредиту;
- если банк выяснит, что для первого взноса используются заемные средства, в ипотеке могут отказать.
Если вы решитесь взять потребительский кредит для внесения первоначального взноса, оформляйте его непосредственно перед сделкой при покупке квартиры. Если взять займ заранее, информация об этом будет отражена в кредитной истории.
Купить квартиру в ипотеку без первого взноса возможно, однако именно по таким кредитам чаще всего возникает просроченная задолженность. Чтобы проверить, насколько вы готовы к нагрузке, попробуйте ежемесячно откладывать примерную сумму платежа по ипотеке. Это хороший способ не только оценить свою платежеспособность, но и накопить нужную сумму на первый взнос. Если у вас получилось накопить деньги таким способом, рекомендуем просмотреть подробную инструкцию по приобретению квартиры в ипотеку.
