Заработная плата – это доход заемщика, от которого зависит его платежеспособность. Ее размер влияет на параметры кредита – сумму, срок, размер первоначального взноса, а также на решение банка по заявке клиента. Рассмотрим, какая зарплата должна быть у заемщика, и как получить кредит, если официальных доходов не хватает.
Какая должна быть зарплата, чтобы одобрили ипотеку
Существуют банки, которые указывают минимальную сумму дохода в требованиях к заемщику. Но чаще всего этот параметр четко не устанавливается. Банку важно, чтобы заемщик смог вернуть кредит, поэтому он будет рассчитывать его платежеспособность. Какие параметры при этом учитываются:
Таким образом заемщик, получающий 30 000 рублей, не имеющий семьи и действующих кредитов, может получить ипотеку, а клиенту, который зарабатывает 150 000 рублей, при этом имеет троих детей и несколько кредитных обязательств, банк может отказать, так как доходов будет недостаточно.
Как получить ипотеку при низком официальном доходе
Даже при наличии низкого официального дохода заемщик может доказать банку свою платежеспособность. Для этого существует несколько способов.
Справка по форме банка
Чаще всего проблема заемщика заключается в том, что официальный налогооблагаемый доход намного ниже фактической заработной платы. В этой ситуации банки предлагают клиентам заполнить справку о доходах по форме, установленной кредитной организацией, которая отражает реальную картину.
Обычно в справке должны присутствовать сведения о должности заемщика, период работы в организации, и размер реального ежемесячного дохода за последний период. Обязательно указываются контакты лица, ответственного за составление документа и печать работодателя.
Поскольку справка не является официальным документом, банк будет проверять достоверность информации, чтобы исключить вероятность подделки.
Дополнительный доход
Если заемщик получает дополнительный доход, он может предоставить в банк документы, подтверждающие его наличие. Что будет служить доказательством:
При работе по совместительству банк может устанавливать требования к стажу.
Доходы, полученные от инвестирования в ценные бумаги, купли-продажи валюты, государственные пособия, проценты от размещенных депозитов косвенно подтверждают финансовое положение заемщика, но не учитываются при расчете постоянного дохода.
Привлечение созаемщиков
Созаемщик – полноправный участник кредитной сделки, который вместе с заемщиком несет ответственность перед банком за своевременное погашение задолженности по кредиту. Для расчета размера кредита доходы всех созаемщиков суммируются, поэтому вероятность получить одобрение повышается. Обычно созаемщиками становятся родители или близкие родственники.
Увеличение первоначального взноса
Ипотека с большим первоначальным взносом выгодна для банка, поскольку в этом случае стоимость залога может полностью покрыть убытки кредитной организации. Банки стараются установить минимальный размер первоначального взноса на уровне 20%.
Если заемщик вносит больше, то размер кредита уменьшается, а значит, и небольшого дохода может хватить для получения одобрения. Где взять деньги, чтобы увеличить первый взнос:
Ипотека по двум документам
У ипотеки по двум документам есть еще один минус – как правило, проценты по кредиту гораздо выше базовой ставки. Таким образом банк компенсирует риски, которые могу возникнуть при выдаче ипотеки заемщику без подтверждения доходов.
Льготные программы
Государством предусмотрен ряд льготных программ, которые разработаны, в том числе для заемщиков с небольшим доходом. При этом можно получить льготную ставку, благодаря чему уменьшится платеж, или закрыть за счет государства часть кредита. Кто может оформить льготную ипотеку:
Существуют федеральные и региональные программы. Перед обращением за ипотекой стоит узнать требования, предъявляемые к участникам.
При какой зарплате не стоит брать ипотеку
Специалисты Национального бюро кредитных историй в марте 2019 года провели исследование, в результате которого был установлен размер рекомендованного семейного дохода, при котором обслуживать ипотеку будет комфортно для заемщика. Средний показатель по стране составил 71 700 рублей, при этом годом ранее он находился на уровне 64 700 рублей. При расчетах соотношение ежемесячных платежей к ежемесячным доходам составляло один к трем.
Самый высокий рекомендованный семейный доход был зафиксирован в Москве. Здесь он составил 139 100 рублей. Самые низкие показатели в Кировской и Вологодской областях – 50 600 и 51 000 рублей соответственно.
Этот показатель используется только для статистики, и банк имеет право одобрить заявку при меньшей заработной плате, если сочтет заемщика платежеспособным. Но самому клиенту необходимо учитывать, что ипотечный кредит влечет финансовые обязательства, которые придется исполнять много лет. В случае, если платить будет нечем, банк покроет риски с помощью реализации залога, а заемщику никто не возместит понесенные убытки.
