При составлении графика платежей банки стараются установить сумму обязательного взноса, не превышающую 40% от дохода заемщика. В этом случае он не должен испытывать финансовых затруднений с выплатой кредита, так как средств будет хватать на все обязательные расходы.
Однако со временем у семьи могут появиться дополнительные траты или снизиться доходы. Тогда ежемесячный платеж по ипотеке станет серьезной нагрузкой на семейный бюджет. Чтобы не образовалась просроченная задолженность, можно использовать один из способов уменьшения платежа по ипотеке.
Реструктуризация ипотечного кредита
При возникновении любых сложностей с выплатой задолженности, необходимо уведомить об этом кредитора. Во многих банках есть программы реструктуризации, которые помогают изменить условия договора. Какие изменения может предложить банк:
- Кредитные каникулы. Заемщик получает отсрочку выплаты основного долга и вносит только проценты. Срок кредита увеличивается на количество месяцев отсрочки. Эта схема помогает временно уменьшить платежи по ипотеке, пока не будут решены финансовые трудности заемщика.
- Пролонгация срока кредитного договора. Размер платежей снижается за счет увеличения срока. При этом необходимо понимать, что и общая переплата по ипотеке существенно возрастает.
- Снижение процентной ставки. Эта мера крайне невыгодна банку, поэтому она будет рассматриваться в последнюю очередь. На положительное решение могут рассчитывать клиенты, оформившие ипотеку в 2014-2016 годах, когда ставки были завышены из-за кризисных явлений в экономике.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо обратиться в банк, выдавший ипотечный кредит, с соответствующим заявлением. При этом нужно будет не только изложить ситуацию, но и предоставить доказательства ухудшения материального положения.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотечного кредита проводится в стороннем банке и предполагает более выгодные условия, в том числе понижение процентной ставки. Перед обращением в кредитную организацию необходимо изучить требования к заемщикам, условия предоставления ипотеки и предварительно посчитать, насколько снизится ежемесячный платеж.
Особенности рефинансирования ипотечных кредитов:
- новый банк-кредитор может установить ограничения по сумме, например, не менее 500 000 рублей;
- у заемщика не должно быть текущей просроченной задолженности, а также задержек выплат свыше шести дней в предыдущие периоды;
- банку нужно предоставить полный пакет документов, включая сведения о доходах;
- необходимо будет провести повторную оценку имущества, поскольку в процессе рефинансирования происходит смена залогодержателя.
Досрочное погашение ипотеки
Самый простой вариант уменьшить размер ежемесячного платежа – частичное досрочное погашение. Если заемщик вносит сумму, превышающую ежемесячный платеж, разница уходит в счет погашения основного долга. Поскольку проценты начисляются на остаток задолженности, то сумма последующих ежемесячных взносов снижается. Можно единоразово внести средства в счет частичного погашения или осуществлять его каждый месяц.
Что делать, если нет собственных средств для досрочного погашения:
- Воспользоваться налоговым вычетом на покупку квартиры. Вернуть можно 13% от максимального лимита в размере 2 000 000 рублей. То есть налоговый вычет может составить 260 000 рублей. Эти средства направляются в счет досрочного погашения.
- Оформить налоговый вычет на уплаченные проценты по ипотеке. В этом случае можно вернуть 390 000 рублей – 13% от лимита в 3 000 000 рублей.
- Рассмотреть вариант продажи другого имущества, находящегося в собственности.
Этот вариант можно рассматривать как крайнюю меру, если предполагается, что финансовое положение в ближайшей перспективе не восстановиться. Выгоднее будет продать автомобиль или дачу, чем потерять ипотечную квартиру.
Государственные программы помощи в выплате ипотечного кредита
Для ипотечных заемщиков предусмотрены федеральные и региональные льготные программы:
- Материнский капитал. Если в семье родился второй ребенок, можно оформить сертификат на материнский капитал и внести в счет погашения долга 453 026 рублей. При этом размер последующих платежей уменьшится.
- Региональный материнский капитал. Он положен многодетным семьям, в которых родился третий ребенок. Размер выплаты зависит от региона. В большинстве субъектов федерации он составляет 100 000 рублей. Средства также можно направить на погашение ипотеки.
- Компенсация для многодетных семей. Каждая семья с тремя и более детьми может получить 450 000 рублей на погашение ипотеки. Сумма пойдет в счет основного долга, а если он меньше, остатки спишут на проценты по кредиту.
