Что будет если не платить ипотеку: как не платить ипотеку законно?

При обращении за ипотечным кредитом банки исходят из текущего финансового положения заемщика. Планируется, что его доходы если не вырастут, то, как минимум, останутся на прежнем уровне. Но экономическая ситуация показывает обратный тренд: инфляция растет, а доходы населения снижаются, что создает риски роста просроченной задолженности, в том числе по ипотечным кредитам.

Рассмотрим, какие действия нужно предпринять заемщику, испытывающему материальные затруднения, чтобы не испортить отношения с кредитором, и сохранить приобретенное имущество.

Что будет, если не платить ипотеку

Отсутствие денег на внесение платежа по ипотеке – не повод скрываться от банка. Не выход на контакт с кредитором только усугубит ситуацию и приведет к быстрой потере залогового имущества. Что в этой ситуации может сделать банк:

Начислить штрафы и пени. За счет дополнительных начислений сумма общей задолженности вырастет, что еще больше усложнит ситуацию. В этом случае есть вероятность не только потерять жилье, но и остаться с долгами после его продажи.
Наложить взыскание на имущество должника. Через 90 дней после возникновения просроченной задолженности кредитор имеет право обратиться в суд и на основании полученного решения продать заложенное имущество с торгов. При этом суд не будет учитывать тот факт, что жилье является единственным, а также не примет во внимание наличие прописанных в квартире несовершеннолетних детей.
Отправить сведения о просроченной задолженности в бюро кредитных историй. Заемщик попадет в категорию проблемных и не сможет рефинансировать ипотеку или получить потребительский кредит.

Как выйти из ситуации, если нет денег на взнос по ипотеке

В первую очередь необходимо перечитать пункты договора, касающиеся неисполнения заемщиком своих обязательств перед банком. Это даст возможность подготовиться к сложным переговорам.

Затем нужно подготовить документы, подтверждающие ухудшение материального положения. Например, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении в связи с сокращением, справку с места работы, где указан более низкий доход, справки из больницы, если были проблемы со здоровьем.

Следующий этап – обратиться в отделение кредитной организации и предложить вариант решения ситуации. Желательно сделать это до того, как образуется просроченная задолженность. В зависимости от причин ухудшения материального положения, выходов у заемщика может быть несколько.

Изменение графика платежей

При смене места работы даты, в которые выплачивается заработная плата, могут перенестись, и в день выплаты кредита деньги еще не поступят. В этой ситуации самый простой вариант – обратиться в банк с просьбой изменить график платежей. Во многих банка такая услуга предусмотрена тарифами и требует дополнительной оплаты. Но это в любом случае выгоднее, чем оплачивать штрафы за регулярную просрочку платежа.

Ипотечные каникулы

В 2019 году вступил в силу новый закон об ипотечных каникулах. Он разрешает заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, выплачивать кредит меньшими суммами, чем это установлено в договоре, или вовсе не платить по кредиту. Срок ипотечных каникул – не более шести месяцев. После этого выплаты нужно возобновить в полном объеме. При этом пропущенные платежи перенесутся – их заемщик оплатит в конце срока.

Условия ипотечных каникул выбирает сам заемщик. Но есть несколько правил, которые должны быть соблюдены:

ипотечная квартира – единственное жилье заемщика;
сумма кредита по договору не превышает 15 000 0000 рублей;
до введения ипотечных каникул не проводилась реструктуризация долга и не менялись условия договора.

В законе также описаны ситуации, при которых заемщик получает право на ипотечные каникулы:

Потеря работы. Чтобы подключить льготные условия, необходимо встать на учет в качестве безработного.
Инвалидность первой или второй группы. Для подтверждения банк потребует соответствующую справку из медицинского учреждения.
Длительная болезнь. Если заемщик находился на больничном более двух месяцев, он имеет право на ипотечные каникулы.
Снижение дохода на 30% и более. Кредитору в этом случае понадобится справка с места работы.
Рождение детей или наступление нетрудоспособности у любого члена семьи.

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженности – это изменение условий действующего договора. Если заемщик не справляется с финансовой нагрузкой по кредиту, он может попросить банк снизить ежемесячный платеж. Варианты, которые будет рассматривать банк:

Кроме этого, банк тоже имеет право предложить заемщику кредитные каникулы в рамках реструктуризации задолженности. В этом случае условия будут зависеть не от выбора должника, а от банка.

Увеличение срока кредитного договора. Это самый простой способ снизить размер ежемесячного платежа, но он не выгоден заемщику с точки зрения увеличения общей переплаты по ипотеке.
Снижение процентной ставки. Если ставки, которые предлагает банк новым заемщикам существенно ниже указанной в договоре, банк может рассмотреть такой вариант реструктуризации.
Изменение валюты кредита. Такая форма реструктуризации выгодна заемщикам, оформившим ипотеку и иностранной валюте, в расчете на более низкие ставки.

Обращение в страховую компанию

При оформлении ипотечного кредита банк может предложить страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование риска потери работы. При наличии полисов необходимо прочитать условия, и уточнить, что является страховым случаем. Обычно выплаты полагаются:

Полис страхования жизни и здоровья предусматривает, что кредит банку выплатит страховая компания. В этом случае не нужно договариваться с кредитором – имущество будет выведено из залога и заемщик сможет им свободно распоряжаться.

Если застрахован риск потери работы, то страховая компания будет компенсировать взносы по кредиту в течение определенного периода времени. Обычно срок не превышает шести месяцев. За это время заемщик должен найти новую работу и возобновить ежемесячную оплату кредита.

Помощь от государства

В Российской Федерации действует программа помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную ситуацию. Государство может возместить банку до 30% основного долга заемщика, но не более 1 500 000 рублей.

За помощью могут обратиться родители, опекуны или попечители одного или нескольких несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды или родители детей-инвалидов, а также заемщики, на иждивении которых находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет. Обращаться необходимо в банк, который выдал ипотеку. Но сначала нужно выяснить, является ли он участником программы.

Существуют и другие льготные программы, которые помогут заемщику расплатиться с ипотекой. Например, при рождении второго и последующих детей можно рефинансировать кредит по ставке 6%, которая предусмотрена для семей с детьми. Многодетные родители могут рассчитывать на компенсацию основного долга и процентов по ипотечному кредиту в размере 450 000 рублей, но только если семья подходит под условия программы.

Программы рефинансирования от банков

Если заемщику отказали в помощи государства, есть возможность рефинансировать ипотечный кредит в другом банке на более выгодных условиях. Новая кредитная организация закроет старый долг, а залог нужно будет переоформить.

Предварительно придется подавать новую заявку в банк, проходить процедуру одобрения и независимую оценку квартиры, что сопряжено с определенными затратами. В этот момент просрочек быть не должно, иначе новый кредитор откажет в рефинансировании.

Сдача квартиры в аренду

Деньги на выплату кредита можно получить, сдавая ипотечную квартиру в аренду. На это время можно снять более дешевое жилье или переехать к близким родственникам. Этот период можно использовать, чтобы найти новую работу или подработку. Если финансовое положение стабилизируется, семья сможет самостоятельно выплачивать кредит и вернется в свою квартиру.

Сокращение расходов

Если нечем платить по ипотеке, придется отказаться от многих привычных расходов и существенно снизить текущие траты. Можно не ходить в ресторан и отложить поездку в отпуск, заменить дорогие занятия в частных детских клубах на бесплатные кружки, покупать продукты и одежду со скидкой. В этой ситуации важнее сохранить права на квартиру, особенно если это единственное жилье.

Продать другое имущество

Продажа ненужной бытовой техники, вещей, которые детям уже не подходят по возрасту и доставшихся от бабушки предметов антиквариата – хороший вариант собрать деньги на ежемесячный платеж и заодно очистить квартиру от хлама. Если это не спасает ситуацию, можно продать автомобиль, дачу или гараж.

Взять потребительский кредит

Один из вариантов решения проблемы – оформление потребительского кредита. Он подходит только в том случае, если заемщик знает, как выйти из кризиса, но на это нужно время. Без этого условия брать кредит нельзя – семья получит дополнительную финансовую нагрузку, с которой может не справиться.

Продажа ипотечной квартиры

Если ипотека стала непосильной, можно договориться с банком о продаже квартиры. Заемщику выгоднее самостоятельно искать покупателя – так цена будет максимально приближена к рыночной. Он сможет забрать часть средств, оставшуюся после закрытия долга, и распорядиться ей на свое усмотрение. Если реализацией будет заниматься банк, то стоимость квартиры упадет минимум на 15-20%.

Рассрочка через суд

Если банк не идет навстречу, и уже имеет на руках решение о наложении взыскания на квартиру, можно добиться рассрочки по выплате долга в судебном порядке. Для этого нужно написать заявление мировому судье с описанием всех сложившихся обстоятельств и указать сумму, которую семья сможет ежемесячно платить в счет погашения долга. Для суда это будет означать, что заемщик не уклоняется от обязательств по выплате кредита, поэтому есть большая вероятность получить положительное решение.

Банкротство

Инициировать процедуру банкротства можно только в случае наличия большого количества просроченных кредитов. Иначе она не имеет смысла – банк в любом случае заберет и реализует квартиру. Стоит учитывать, что затраты будут достаточно высокими – нужно оплатить не только судебные расходы, но и вознаграждение финансовому управляющему, которое состоит из фиксированной суммы и процентов.

Кроме этого, на должника, признанного банкротом, налагаются ограничения по выезду за границу, занимаемой должности, возможности общаться за кредитами.

Какие действия нельзя совершать, если нет возможности платить ипотеку

Прятаться от банка. При наличии залогового имущества игнорирование требований кредитора приведет к потере квартиры. Попытка решить ситуацию мирным путем сохранит квартиру или позволит найти выход из ситуации, который буде выгоден обеим сторонам.
Продавать или переоформлять имущество на третьих лиц без ведома банка. Во-первых сделка не будет зарегистрирована в Росреестре из-за наложенного обременения. Во-вторых, даже если она пройдет регистрацию, суд признает ее незаконной.
Брать микрозаймы. Проценты по займам в МФО существенно превышают ставку по ипотеке – отдавать придется гораздо больше. Еще один минус – многие банки настороженно относятся к клиентам микрофинансовых организаций, поэтому рефинансировать ипотеку или взять новый кредит будет сложно.