С 31 июля 2019 года заемщики получили право требовать у кредитора временной приостановки платежей или снижения их размера. Если причины уважительные, банк отказать не сможет. Рассмотрим, кто может воспользоваться отсрочкой по выплате ипотеки, и на каких условиях она предоставляется.
Что такое ипотечные каникулы
До принятия закона об ипотечных каникулах заемщик мог обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, которая чаще всего подразумевает отсрочку погашения основного долга или процентов. Банк имел право отказать или одобрить заявку на свое усмотрение.
Сейчас заемщик, у которого возникли проблемы с погашением кредита, обеспеченного залогом недвижимости, может потребовать от кредитора изменить условия договора. Ипотечные каникулы – это льготный период, в течение которого платежи по ипотеке приостанавливаются полностью, или их размер снижается. Эти условия ипотечных каникул определяет сам заемщик исходя из своего финансового положения.
В кредитных договорах, заключенных после 31 июля 2019 года, должна быть информация о праве заемщика на ипотечные каникулы. Вносить изменения в договоры, подписанные ранее, не нужно.
Во время льготного периода кредитор не может взыскать заложенное имущество, а также требовать с заемщика уплаты долга по ипотеке и применять к нему штрафные санкции. Информация об отсутствии платежей по ипотечному договору не включается в кредитную историю.
Условия предоставления ипотечных каникул
- Каникулы положены только заемщикам, заключившим ипотечные договоры. На потребительские кредиты, а также ипотеку на коммерческие объекты, право на отсрочку не распространяется. Дата заключения договора не важна, он может быть подписан как до, так и после вступления закона в силу.
- Максимальный срок льготного периода составляет шесть месяцев. Заемщик вправе взять льготный период на меньший срок, а также прекратить его досрочно, если его платежеспособность восстановиться раньше.
- Воспользоваться льготным периодом можно только один раз. Если заемщик оформил ипотечные каникулы на три месяца вместо шести, повторное требование об отсрочке будет невозможно.
- Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 000 000 рублей. В дальнейшем сумму могут изменить для заемщиков, проживающих в регионах.
- Заемщиков освободили от уплаты НДФЛ. Экономия на процентах за пользование кредитом в льготный период не считается материальной выгодой.
Кто может воспользоваться ипотечными каникулами
Воспользоваться правом требовать у банка отсрочку могут не все заемщики. Для этого необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:
Что подразумевается под трудной жизненной ситуацией:
- Потеря заемщиком работы. Обязательное условие – регистрация в качестве безработного в службе занятости.
- Наступление инвалидности. Отсрочка может быть предоставлена только инвалидам, получившим I или II группу после прохождения медико-социальной экспертизы.
- Временная нетрудоспособность. Если заемщик в результате тяжелого заболевания или полученной травмы находился на больничном более двух месяцев подряд, он может воспользоваться ипотечными каникулами.
- Снижение среднемесячного дохода заемщика. В расчет берутся данные за последние два месяца до момента обращения за предоставлением отсрочки. Необходимо доказать, что размер дохода снизился более чем на 30%, а сумма ежемесячного платежа превысила 50% от того, что зарабатывает заемщик.
- Увеличение количества иждивенцев. Например, у заемщика родился ребенок, или кто-то из членов его семьи потерял трудоспособность. Одновременно с этим условием среднемесячный доход должен снизиться более чем на 20%, а размер ежемесячного платежа превысить семейный бюджет на 40%.
Как оформить ипотечные каникулы
Для того, чтобы воспользоваться отсрочкой, нужно написать в банк соответствующее требование. В нем необходимо указать:
К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение. В зависимости от обстоятельств это могут быть:
- справка из федерального бюро медико-социальной экспертизы, подтверждающая факт установления инвалидности;
- выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения в качестве безработного;
- свидетельств о рождении или усыновлении ребенка;
- решение суда об установлении юридического факта нахождения на иждивении;
- справку 2-НДФЛ, если необходимо доказать снижение доходов;
- копию больничного листа, длительностью более двух месяцев.
Заявление со всеми приложениями можно направить в банк заказным письмом с уведомлением о вручении, или вручить лично сотруднику банка под расписку.
Порядок действий банка после обращения заемщика
После того, как кредитор получит требование о рассрочке от заемщика, он должен:
- Проверить документы. В течение двух рабочих дней банк вправе запросить у заемщика недостающие документы или оформить доверенность и получить их самостоятельно.
- Принять решение по заявлению и уведомить заемщика. Это нужно сделать в течение пяти рабочих дней. Отказать кредитная организация может только по причине несоответствия обстоятельств, указанных заемщиком, условиям программы. Если через 10 рабочих дней заемщик не получил никаких документов от банка, считается, что отсрочка вступила в силу.
- Зарегистрировать в Росреестре изменение условий ипотеки и внести изменения в закладную. Это важно, поскольку в период ипотечных каникул на залоговое имущество наложить взыскание банк не может.
Срок ипотечных каникул отсчитывается с момента подачи заявления заемщиком, если все условия соблюдены.
После того, как заемщик воспользуется ипотечными каникулами, он может просить банк о повторной реструктуризации, но уже на условиях кредитора. В этом случае банк имеет право отказать без объяснения причин.
