Переплата по ипотечному кредиту не всегда зависит от ставки и срока кредитного договора. Гораздо большее влияние будет оказывать то, как вы ее погашаете. Есть несколько рекомендаций, которые позволят сэкономить на процентах и быстро вернуть долг банку.
Совет 1: погашайте ипотеку досрочно
Проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток основного долга. Если регулярно вносить сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, разница пойдет на погашение тела кредита. Это значит, что уже в следующем месяце вы заплатите банку меньше процентов. Вносить можно как крупные, так и небольшие суммы. Главное – делать это постоянно.
В банках существуют правила по частичному досрочному погашению:
- Необходимо написать заявление. Без разрешения заемщика банк не имеет права списывать в счет погашения долга сумму, которая будет больше ежемесячного платежа. Если вы платите ипотеку через личный кабинет, в нем может быть предусмотрена возможность подачи заявления в электронном виде.
- Дата списания средств в счет досрочного погашения зависит от условий банка. Некоторые кредитные организации проводят списание в день подачи заявления, в других нужно ждать дату списания ежемесячного платежа.
- Варианты изменения графика. При частичном досрочном погашении может сократиться срок ипотечного кредита или уменьшиться сумма ежемесячного платежа. При стабильном финансовом положении выгоднее выбрать сокращение количества платежей – это существенно уменьшит общую переплату. Иногда заемщик имеет право выбрать, какой вариант ему больше подходит, но чаще всего банк меняет график, руководствуясь внутренними правилами. В любом случае, если вы планируете делать досрочное погашение регулярно – оба варианта будут выгодными.
Совет 2: снижайте ставку по ипотеке
- Реструктуризация. Процедуру проводит банк, выдавший ипотеку. С одной стороны, кредитной организации невыгодно снижать ставку по действующему кредиту, с другой – есть возможность потерять заемщика, который своевременно исполняет обязательства по выплате кредита. Скорее всего, банк пойдет на уступки, если ему грамотно преподнести ситуацию.
- Рефинансирование. Если свой банк не хочет снижать ставку, нужно идти к конкурентам. С помощью рефинансирования можно снизить и переплату, и ежемесячную нагрузку. Стоит учитывать, что обращаться за рефинансированием выгодно, только если снижение ставки будет составлять не менее 2%. Иначе дополнительные расходы в виде оценки имущества, переоформления залога и страховки превысят материальные выгоды рефинансирования.
- Ипотечная программа для семей с детьми. Если у вас появился второй ребенок, вы имеете право рефинансировать действующую ипотеку по ставке 6% на весь оставшийся срок. У программы есть ограничения – на господдержку могут рассчитывать только семьи, в которых ребенок родился с 2018 по 2022 годы.
Совет 3: направляйте на погашение кредита все дополнительные денежные поступления
Вы можете вносить в счет погашения долга премии, полученные на основной работе, дополнительный заработок, а также средства, вырученные от сдачи в аренду гаража, дачи и другого имущества. Кроме этого для закрытия кредита можно использовать:
- Налоговый вычет. Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, государство вернет часть подоходного налога. Вы имеете право на имущественный вычет, максимальная сумма которого составляет 260 000 рублей, а также проценты, выплаченные банку, в размере 390 000 рублей. Получить вычет может и созаемщик. В этом случае получится вернуть 520 000 рублей за покупку недвижимости и 780 000 рублей, выплаченных кредитору процентов.
Совет 4: Сдайте ипотечную квартиру в аренду
Сдавать в аренду квартиру, которая находится в ипотеке, выгодно в двух ситуациях:
- У вас есть возможность жить у родственников, пока квартира будет в аренде. В этом случае всю арендную плату можно направлять в счет досрочного погашения и закрыть кредит на несколько лет раньше.
- Вы можете снимать квартиру с более низкой арендной платой. При этом не обязательно, что ее площадь будет меньше. Можно подобрать примерно такое же жилье, но в менее престижном районе. На досрочное погашение будет идти разница между суммами получаемой и выплачиваемой арендной платы.
Совет 5: просите помощи у государства
Программа помощи ипотечным заемщикам предполагает временное снижение платежей по кредиту, списание части основного долга, снижение процентной ставки. Вы можете обратиться за помощью, если среднемесячный совокупный доход за три месяца до даты подачи заявления не превышал двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи. В расчет будут брать сумму дохода после вычета налогов и ежемесячного платежа по кредиту.
Поддержка государства предназначена для семей, в которых есть несовершеннолетние дети, учащиеся, студенты, курсанты или аспиранты, получающие образование по очной форме обучения, инвалиды, ветераны боевых действий.
При принятии решения о выделении помощи будут учитывать общую площадь ипотечной недвижимости. Однокомнатная квартира не должна превышать 45 кв. м, двухкомнатная — 65 кв. м, трехкомнатная — 85 кв. м.
Если вы не подходите под условия этой программы, рассмотрите другие варианты помощи от государства. Сейчас ей могут воспользоваться молодые семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет, работники бюджетных организаций, молодые специалисты. Условия программ в каждом регионе могут быть разными.
