Несмотря на то, что при выдаче ипотечного кредита оформляется залог, и риски банка сводятся к минимуму, заемщики проходят тщательную проверку службой безопасности. Рассмотрим, почему кредитная организация может не одобрить ипотеку, и что нужно сделать заемщику, чтобы избежать отказа.
Плохая кредитная история
В процессе проверки заемщика, подавшего заявку на выдачу ипотечного кредита, банк делает запрос в бюро кредитных историй. Ему присылают отчет, в котором отражены закрытые и действующие кредиты за последние 15 лет, а также информация о запросах в другие кредитные организации и полученных отказах. На основании отчета из бюро кредитных историй банк делает выводы не только о платежеспособности, но и об уровне финансовой дисциплины потенциального клиента.
Какие сведения, содержащиеся в кредитной истории, влияют на решение банка:
Что делать заемщику с плохой кредитной историей
- Погасить всю имеющуюся просроченную задолженность. На момент подачи заявки текущих просрочек быть не должно, поскольку они влекут за собой автоматический отказ. Кроме этого, можно объяснить банку причину их возникновения. Возможно, у заемщика были временные трудности, с которыми он справился, и начал исполнять обязательства в полном объеме.
- Постараться закрыть максимальное количество имеющихся кредитов, чтобы снизить долговую нагрузку. Особенно это касается кредитных карт. Они учитываются как действующий кредит, даже если лимит не использован заемщиком.
- Не подавать заявки во все банки подряд. Сначала нужно изучить требования к заемщикам и условия ипотечного кредита, только после этого подавать заявку. Так можно получить кредит на выгодных условиях, и избежать необоснованных отказов.
- Обратиться к ипотечным брокерам. Сотрудники таких компаний тесно взаимодействуют с банками и знают их внутренние правила. Они могут посоветовать, в какую кредитную организацию обратиться, чтобы одобрили заявку.
Отсутствие кредитной истории
Если заемщик раньше никогда не брал кредитов, то получить одобрение банка на выдачу крупной суммы будет проблематично. В этом случае банк не может оценить кредитные риски, платежеспособность и финансовую дисциплину потенциального клиента, поскольку отсутствует информация, на основании которой можно сделать объективные выводы.
Кредитной истории может не быть как у молодых претендентов на получение ипотеки, так и у людей в зрелом возрасте. И в той, и в другой ситуации банк предпочтет отказать, поскольку такие категории заемщиков входят в группу риска.
Как избежать отказа по ипотеке, если нет кредитной истории
- Взять потребительский кредит или оформить кредитную карту. Нельзя обращаться в микрофинансовые организации – при необходимости получить одобрение на ипотеку это только усугубит ситуацию.
- Своевременно вносить платежи, не допуская образования просроченной задолженности.
- Не закрывать кредит досрочно. Во-первых, при досрочном погашении банки теряют прибыль, поэтому осторожно относятся к таким заемщикам. Во-вторых, кредитной организации нужно показать историю платежей, чем длительней будет период, тем лучше.
Ошибки в кредитной истории
В некоторых случаях просроченная задолженность в кредитной истории может быть связана с техническими ошибками. Чаще всего возникает незначительный остаток задолженности при списании последнего платежа по кредиту. Из-за этого ссудный счет не закроется, и в кредитной истории будет отражаться просрочка.
Второй вариант – банк-кредитор несвоевременно подал информацию о внесении ежемесячного платежа или полном погашении кредита. Поскольку бюро кредитных историй обновляют данные на основании сведений, предоставленных кредитной организацией, в отчете будет просрочка.
Как исправить ошибки в кредитной истории
- Взять в банке справку о закрытии кредита и отсутствии претензий со стороны кредитора.
- Написать заявление в бюро кредитных историй с просьбой исправить ошибку. К нему можно приложить справку из банка, чтобы ускорить процедуру. По закону заявление рассматривается до 30 дней.
- Предоставить справку о закрытии кредита в банк, который рассматривает заявку на ипотеку. Обычно в таких случаях кредитные организации идут навстречу заемщику.
Недостаточный уровень дохода
На этапе одобрения заявки банку важно выяснить, сможет ли потенциальный заемщик вернуть ипотечный кредит. Для этого проводится оценка его платежеспособности. Уровень доходов должен минимум на 60% превышать размер платежа по ипотечному кредиту. В противном случае платить ипотеку будет сложно.
Заемщику с высоким доходом тоже могут отказать в выдаче ипотечного кредита из-за больших расходов. К ним относятся коммунальные и другие обязательные платежи, ежемесячные взносы по кредитам, а также средства, которые необходимы на содержание несовершеннолетних детей и нетрудоспособных членов семьи.
Как доказать банку, что доходов достаточно для выплаты ипотеки
- Предоставить справку о доходах по форме банка, если реальная заработная плата больше указанной в 2-НДФЛ.
- Увеличить размер первоначального взноса. Он является показателем того, что заемщик имеет достаточные финансовые возможности, чтобы делать накопления. Значит, он не будет испытывать затруднений с внесением ежемесячных платежей.
- Предъявить доказательства наличия дополнительных источников постоянного дохода. Например, копию трудового договора, при наличии работы по совместительству, выписки со счетов, на которые ежемесячно зачисляются средства с указанием назначения перевода, договора на аренду имущества, принадлежащего заемщику и т.д.
- Привлечь созаемщиков. По ипотечному договору можно привлекать до трех созаемщиков. Чаще всего ими становятся близкие родственники. При расчете банк учитывает доходы всех созаемщиков, поэтому получить одобрение будет проще.
Трудовая деятельность
Обычно в стандартный пакет документов входит копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Документ является подтверждением, что заемщик на момент подачи заявки имеет постоянный заработок и официальное трудоустройство. Кроме этого, банк будет обращать внимание на ряд моментов:
- Стаж на последнем месте работы. В большинстве случаев в требованиях к заемщику указано, что он должен составлять не менее шести месяцев. Иногда банки принимают заявки, если стаж на последнем месте работы составляет три месяца, и заемщик готов предоставить справку о том, что прошел испытательный срок.
- Общий трудовой стаж. Минимальный порог для подачи заявки на ипотеку может составлять от одного до двух лет.
- Частота смены места работы. Трудовая нестабильность, при которой заемщик несколько раз переходит от одного работодателя к другому, — один из факторов риска, что в период действия кредитного договора он потеряет стабильный доход.
Что делать, если банки не выдают ипотеку из-за отсутствия трудового стажа
- Отложить оформление ипотечного кредита на срок, в течение которого накопиться трудовой стаж, необходимый банку.
- Сделать созаемщика титульным заемщиком. Например, ипотеку можно оформить на родителей или супруга, если они подходят под требования финансовой организации.
Наличие долгов и исполнительных производств
Кроме этого, заемщика будут проверять на наличие открытых судебных разбирательств в его отношении, а также проверять базу судебных приставов по действующим исполнительным производствам. Такую же процедуру будут использовать для проверки созаемщиков.
Что делать, если банк не выдает ипотеку из-за наличия долгов
- Оплатить все имеющиеся задолженности, в том числе переданные для взыскания судебным приставам.
- Регулярно проверять наличие неоплаченных штрафов и налогов на сайтах соответствующих органов или на портале Госуслуги.
- Вовремя вносить все обязательные платежи – это будет еще одним доказательством финансовой дисциплины заемщика.
Недостоверная информация
При заполнении заявки на ипотечный кредит необходимо внимательно проверять все поля. Одна допущенная ошибка может привести к отказу. Кроме этого, заемщику не стоит завышать уровень дохода, подделывать справки и указывать организацию, в которой он на самом деле не работает. Банк быстро выявит недостоверные сведения и может заподозрить заемщика в мошенничестве.
