При ипотечном кредите за использование денежных средств, предоставленных банком, заемщик должен заплатить определенный процент от суммы. Но расходы на этом не заканчиваются. Выдача и обслуживание кредита сопровождаются дополнительными тратами, которые заемщики обычно не учитывают.
Основные расходы
Все расходы заемщика можно условно разделить на основные и дополнительные. Обязательных затрат избежать не получится, поскольку они предусмотрены законом «Об ипотеке».
Независимая оценка недвижимого имущества
Проведение независимой оценки приобретаемого объекта недвижимости является обязательной процедурой, поскольку в договоре с банком должна быть указана стоимость залога, иначе он будет считаться недействительным.
Еще один нюанс – перед тем как проводить оценку, нужно ознакомиться с требованиями банка к объектам недвижимости. Это поможет сделать правильный выбор, и исключит ситуацию, когда банк отказывает в выдаче кредита по причине его несоответствия установленным стандартам. Отчет об оценке влияет на окончательный размер кредита – это тоже нужно учитывать при выборе жилья.
Страхование залогового имущества
Стоимость страхования залогового имущества в среднем составляет 1% от суммы задолженности перед банком. Страховой полис нужно продлевать ежегодно, вплоть до полной выплаты кредита. Его стоимость будет постепенно снижаться вместе с уменьшением основного долга по ипотеке.
К страховым случаям обычно относятся:
- пожар;
- взрыв;
- затопление;
- стихийные бедствия;
- кража;
- умышленное уничтожение имущества третьими лицами.
Регистрация сделки
За регистрацию сделки по купле-продаже недвижимости и перехода прав к новому владельцу необходимо заплатить государственную пошлину в размере 2 000 рублей. При наличии нескольких собственников сумма не увеличивается, а делится между ними в соответствии с имущественными долями.
Если оформлять сделку в электронном виде, то госпошлина уменьшается на 30%. Но для этого понадобится электронная подпись, стоимость оформления которой в некоторых случаях превышает 10 000 рублей, поэтому сэкономить с ее помощью не получится.
Нотариальные расходы
При отчуждении квартиры, находящейся в долевой собственности, сделки необходимо заверять нотариально. Участники долевой собственности должны обращаться к нотариусу и в случае проведения рефинансирования ипотеки. Стоимость услуг может составить до 30 000 рублей.
Дополнительные расходы по ипотеке
Необязательные расходы – это затраты на услуги, которые заемщик выбирает добровольно и при желании может от них отказаться.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика
Покупка полиса страхования жизни и здоровья – личный выбор заемщика. Кредитная организация не может заставить его приобретать, но при отказе имеет право повысить ставку по ипотеке, поскольку получает дополнительные риски.
Страховая выплата назначается, если заемщик умрет или потеряет трудоспособность в результате получения инвалидности первой или второй группы. При наступлении страхового случая остаток основного долга погашает страховая компания.
Стоимость полиса зависит от тарифов компании, возраста заемщика, его профессии и ряда других факторов. В среднем за него нужно будет заплатить 1% от остатка долга по ипотечному договору. По закону в течение 14 дней после его оформления заемщик имеет право отказаться от услуги и вернуть деньги в полном объеме.
Страхование титула
Титульное страхование защищает от риска утраты права собственности на приобретаемый объект недвижимости. Полис оформляется только в первые три года после перехода права собственности. В этот период наследники, бывшие собственники и иные лица, чьи права были ущемлены при продаже квартиры, могут оспорить сделку.
Если суд признает сделку недействительной, заемщик останется без жилья, но будет вынужден выполнять обязательства перед банком. Чтобы этого не произошло, можно застраховать титул, заплатив от 0,5 до 1% от суммы кредита.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств
Еще один вид страхования предусматривает защиту заемщика и кредитора от риска невозврата кредита. Страховой случай считается наступившим, если заемщик перестал вносить ежемесячные платежи, а банк выдвинул требование о продаже квартиры.
Если за время действия кредитного договора снизятся цены на жилье, то разницу между задолженностью и средствами, вырученными от продажи квартиры, погасит страховая компания. В результате покупки полиса заемщик может быть уверен, что в случае негативного развития событий он не останется должен банку. Договор страхования ответственности стоит около 2% от остатка долга.
Аренда банковского сейфа
Если сделка будет зарегистрирована, деньги сможет изъять продавец, предъявив соответствующие документы. Если сделка сорвется, доступ к ячейке получит покупатель. Стоимость аренды сейфа зависит от тарифов банка. Кредитная организация также может предложить услугу по проверке и пересчету купюр, закладываемых в ячейку.
Оплата услуг ипотечного брокера
Ипотечный брокер выступает посредником между банком и заемщиком, а также оказывает консультационные услуги по подбору самых выгодных условий кредитования, исходя из возможностей и пожеланий клиента. Кроме этого, брокер может проанализировать, почему банки отказывают в ипотеке, и посоветовать, как исправить ситуацию.
Иногда услуги брокера и риэлтора предоставляются в комплексе. В зависимости от компании их стоимость может быть установлена в виде фиксированной суммы или как процент от суммы одобренного банком кредита.
Комиссии банка
Раньше банки брали с заемщика комиссию за рассмотрение ипотечной заявки, выдачу кредита, перевод денежных средств на счет продавца, досрочное погашение кредита. Сейчас подобные комиссии считаются незаконными. Однако существуют ситуации, при возникновении которых банку нужно будет заплатить:
Стоимость дополнительных банковских услуг указывается в тарифах. Они могут меняться, поэтому размер оплаты необходимо уточнять в отделении или на официальном сайте.
