При оформлении ипотеки применяются разные виды страхования, которые помогают снизить риски невозврата кредита в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Покупка полиса – это дополнительные затраты, увеличивающие стоимость кредита для заемщика, но в некоторых ситуациях можно вернуть сумму полностью или частично.
Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту
Страхование имущества
По закону заемщик обязан застраховать недвижимость, которую передает банку в залог. Страховым случаем считается утрата или повреждение имущества, при котором существенно снижается стоимость объекта. Например, это может быть пожар, наводнение, взрыв бытового газа, противоправные действия третьих лиц.
При наступлении страхового случая задолженность перед банком выплачивает страховая компания. Если ипотека выдается на строящийся объект, страховать его нужно только после того, как имущество будет сдано, а заемщик оформит право собственности с обременением.
Несвоевременная оплата страхования более чем на 30 дней может повлечь требование банка по досрочному погашению долга. Деньги, потраченные на покупку полиса страхования имущества, можно вернуть только после полной выплаты кредита.
Страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает, что в случае смерти или получения инвалидности страховая компания возместит банку оставшуюся часть ипотечного кредита. Родственникам не нужно будет искать средства для внесения ежемесячных платежей, если заемщик потеряет трудоспособность, а в случае его ухода из жизни наследники получат имущество без обременений.
Покупка полиса страхования жизни и здоровья не является обязательным при ипотечном кредитовании. От него заемщик может отказаться сразу, а также оформить отказ, и вернуть деньги уже после покупки.
Единственное исключение – оформление льготной ипотеки с государственной поддержкой. В некоторых программах личное страхование – обязательное условие для заемщика. Кроме этого, при отказе от приобретения полиса банк имеет право увеличить ставку по ипотеке, так как его риски возрастают.
Титульное страхование
Страхование титула защищает заемщика от риска потери права собственности. Если сделку по купле-продаже жилья признают недействительной из-за обстоятельств, которые были не известны в момент заключения договора, ипотеку банку выплатит страховая компания.
Проблемы могут возникнуть, если предыдущие сделки признают незаконными, будет доказано нарушение прав бывших владельцев, появятся неучтенные наследники или выяснится, что недвижимость была продана одновременно нескольким покупателям.
Титульное страхование также не является обязательным. Средства, потраченные на его покупку, заемщик имеет право вернуть.
В каких случаях можно вернуть страховку по ипотечному кредиту
В законе прописаны ситуации, при которых заемщик может обратиться в страховую компанию для возврата страховки:
- В период охлаждения. Это срок, в течение которого заемщик имеет право передумать и вернуть деньги в полном объеме. Центральный Банк РФ установил, что период охлаждения должен составлять не менее 14 дней. Страховая компания может продлить этот срок на свое усмотрение.
- После досрочного погашения. Если кредит полностью закрыт, а страховой полис продолжает действовать, заемщик может вернуть часть средств. Размер зависит от величины страховой премии и оставшегося срока действия полиса.
Как вернуть страховку по ипотечному кредиту
Порядок действий заемщика, направленных на возврат страховки по ипотеке, зависит от того, на каких основаниях он хочет расторгнуть договор.
В период охлаждения
Если со дня оформления полиса не прошло 14 дней, заемщику необходимо:
- Написать заявление на возврат средств.
- Приложить к заявлению реквизиты, по которым страховая компания переведет средства.
- Передать заявление лично или отправить по почте. Во втором случае днем обращения считается дата, которая проставляется на конверте при отправке письма.
- Дождаться официального ответа страховой компании.
- Получить денежные средства, если возврат одобрен.
- Написать жалобу в Центральный Банк, если в выплате отказано.
После полного погашения кредита
По закону страховая премия при досрочном погашении ипотеки не подлежит возврату, если этот пункт не предусмотрен договором. Поэтому в первую очередь нужно внимательно прочитать все пункты. Если в условиях оговорена возможность возврата, то порядок действий заемщика будет таким же, как при отказе в период охлаждения.
Еще один важный момент – кто является выгодоприобретателем по договору. Обычно стоимость полиса ежегодно уменьшается пропорционально снижению суммы долга. В этом случае страховое возмещение положено банку.
Если страховая сумма не зависит от остатка долга по кредиту, в число выгодоприобретателей включается не только банк, но и заемщик. При наступлении страхового случая часть средств пойдет на полное погашение кредита, а остаток получит заемщик или его родственники. Второй вариант не предусматривает возврата страховой премии, поскольку после закрытия долга у страховой компании сохраняется обязанность по возмещению застрахованных рисков.
По каким причинам могут отказать в возврате страховки
Основные причины, по которым банк или страховая компания могут отказать в расторжении договора страхования или частичном возврате страховой премии:
- Со дня оформления страховки прошло более 14 дней. Если период охлаждения прошел, заемщик может расторгнуть договор страхования, но сумму страховой премии ему не возместят.
- В период действия полиса наступил страховой случай, и было выплачено возмещение. Страховая компания исполнила свои обязательства по договору, поэтому премия не подлежит возврату.
- Дата досрочного погашения совпала с датой окончания договора страхования. Вернуть средства можно только по договору, который на момент закрытия кредита являлся действующим.
Во всех остальных ситуациях заемщик имеет право на возврат части страховой премии.
