При ипотечном кредитовании банки учитывают наличие судимости, поскольку риск невозврата кредита увеличивается. Но совершенные в прошлом преступления не всегда становятся препятствием для выдачи ипотеки. Рассмотрим, при каких обстоятельствах заемщик с судимостью может получить одобрение банка, и как повысить шансы на положительный ответ.
Можно ли оформить ипотеку с судимостью
Гражданин, которому суд назначил отбывать наказание, считается судимым во время его отбывания, а также определенное время после него. Судимые испытывают на себе массу ограничений – начиная от выбора работы и заканчивая выездом за пределы страны. По истечении срока, установленного законом, судимость считается погашенной, а гражданские права восстанавливаются.
При оформлении ипотечного кредита важно, какая судимость у потенциального заемщика:
- При наличии непогашенной судимости банк откажет в выдаче ипотеки. Любое правонарушение, совершенное заемщиком в этот период, может привести к лишению свободы. В этом случае банк получает дополнительные риски.
- Если судимость погашена, возможность получить одобрение зависит от выбранного банка. Некоторые кредитные организации автоматически отказывают заемщикам с погашенной судимостью, другие готовы рассматривать подобные кандидатуры.
Наличие судимости в прошлом не является стоп-фактором для выдачи ипотечного кредита. Но банк – это коммерческая организация, которую в первую очередь интересует прибыль. В каждой кредитной организации оценка рисков происходит по-разному. Если банк посчитает выдачу ипотеки нецелесообразной по причине судимости, он может отказать без объяснения причин.
От чего зависит одобрение банка при наличии судимости
При проверке заемщика с судимостью банк будет учитывать несколько аспектов:
- Статья, по которой был осужден гражданин. Для банка важное значение имеет степень тяжести и характер преступления, было ли оно совершено умышленно или по неосторожности, срок лишения свободы, который был назначен. Существуют статьи, которые входят в повышенную группу риска для банка, в том числе мошенничество, экономические преступления.
- Когда была получена судимость. Многие преступления совершаются в раннем возрасте и не относятся к категории тяжких. Если после погашения судимости прошел большой период времени, и потенциальный заемщик больше не преступал закон, банк с большой долей вероятности может одобрить заявку на ипотеку.
- Количество судимостей. Если гражданин несколько раз уже нарушал закон, он может сделать это снова. Такому заемщику рискованно выдавать ипотечный кредит, так как возможна просроченная задолженность и дополнительные затраты на реализацию залогового имущества.
Кроме наличия судимости у заемщика банк будет проверять:
- Наличие стабильного и достаточного дохода. На выплату ипотеки должно уходить не более 40% от всех ежемесячных поступлений.
- Наличие трудового стажа и постоянного трудоустройства. Общий стаж должен быть не менее года, а на последнем месте работы он должен составлять не менее шести месяцев.
- Наличие и качество кредитной истории. Желательно, чтобы у заемщика с судимостью были погашенные кредиты, которые он обслуживал без просрочек.
- Наличие средств на внесение первоначального взноса. Минимальный порог – от 10%, но чем больше готов внести заемщик, тем вероятнее будет получить одобрение.
Что делать, если один из супругов имеет судимость
Если банки отказывают в ипотеке из-за того, что у одного из супругов была судимость, можно рассмотреть вариант заключения брачного договора. В этом случае ему нет необходимости становиться созаемщиком по договору и банк не будет учитывать его прошлую судимость при проверке.
При этом существуют два важных момента. Во-первых, супруг с судимостью не сможет претендовать на часть квартиры, так как это будет указано в брачном договоре. Во-вторых, доходы титульного заемщика и созаемщика учитываются банком вместе при расчете суммы кредита. Если одна из сторон не будет участвовать в договоре, доходов может не хватить.
В каком банке можно получить ипотеку при наличии судимости
Иногда банки указывают в требования к заемщику, что наличие судимости является препятствием для выдачи ипотеке. Но в большинстве кредитных организаций этот вопрос решается согласно внутренним правилам, которые не разглашаются, поэтому результат можно узнать только опытным путем после подачи заявки.
Не стоит рассматривать крупные банки, занимающие лидирующие позиции в рейтингах. У них достаточно клиентов, поэтому заемщика с судимостью они рассматривать не будут. Лучше рассмотреть небольшие, в том числе региональные, банки. Для того, чтобы привлечь клиентов, они часто устанавливают более мягкие требования.
Еще один вариант – обратиться в специализированный ипотечный банк. Например, в банке «Абсолют» это направление является одним из ведущих, и есть прецеденты, когда заемщики с судимостью получали положительный ответ по заявке.
