Ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю получить сложнее, чем физическому лицу. Несмотря на то, что наемного сотрудника в любой момент могут уволить, а предприниматель всегда в состоянии обеспечить себе хотя бы минимальный доход, банки считают ИП менее благонадежными заемщиками. Разберем, почему так происходит, и что нужно сделать, чтобы банк одобрил ипотеку.
Почему банки не хотят давать ипотеку ИП
Даже если бизнес индивидуального предпринимателя приносит большой и стабильный доход, с получением ипотечного кредита могут возникнуть сложности. Для банков эта категория заемщиков связана с повышенными рисками. С точки зрения кредитной организации риски вызваны следующими факторами:
- Малый бизнес менее устойчив по сравнению с крупной компанией. Он больше подвержен влиянию кризисных явлений и воздействию внешних обстоятельств, а также зависим от управленческих ошибок и поведения потребителей. Если сегодня у индивидуального предпринимателя есть стабильный доход, то завтра его может не быть.
- Индивидуальному предпринимателю сложнее подтвердить доход. Платежеспособность заемщика — основной параметр для принятия решения по ипотеке. Если у наемного работника есть возможность оформить 2-НДФЛ или справку по форме банка, то ИП может предоставить только налоговую отчетность, которая не всегда отражает его реальное финансовое положение.
Для получения ипотеки индивидуальному предпринимателю нужно решить две основных задачи: убедить банк, что бизнес стабилен и приносит прибыль, и доказать собственную финансовую состоятельность.
Требования к индивидуальному предпринимателю
Стандартные требования банков к заемщикам распространяются и на индивидуальных предпринимателей. Чаще всего банки устанавливают следующие критерии:
- наличие гражданства РФ;
- возраст не менее 20-25 лет на момент подачи заявки;
- возраст не более 60-65 лет на момент погашения кредита;
- постоянный источник дохода.
Внутренние правила некоторых банков не предусматривают выдачу ипотеки ИП, даже если этого пункта нет в требованиях к заемщику. Перед подачей заявки нужно уточнить момент у кредитного менеджера для сохранения времени.
Банк также может установить определенные требования к бизнесу. Баланс не должен быть нулевым или отрицательным, а срок работы ИП не должен быть меньше одного года. Оптимальный вариант, если бизнес существует более двух лет. Этого периода достаточно, чтобы проанализировать деятельность и финансовые показатели.
Необходимые документы для подачи заявки на ипотеку
Паспорт заемщика — обязательный документ для оформления любого кредита. Ипотечная программа может предусматривать одобрение по двум документам, в этом случае нужно будет предоставить на выбор:
- водительское удостоверение;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
Если нужно подтвердить доход, то список документов для ИП будет зависеть от системы налогообложения:
- Основная система налогообложения. Доход подтверждается справкой по форме 3-НДФЛ.
- Упрощенная система налогообложения. В банк предоставляется книга учета доходов и расходов.
- Единый налог на вмененный доход. Доказательством дохода может служить внутренняя учетная документация и договоры с контрагентами.
- Патент. Понадобятся первичные документы и внутренний учет.
Если у индивидуального предпринимателя открыт расчетный счет, для оформления ипотеки нужно будет предоставить выписку с информацией о приходных и расходных операциях.
Кроме этого банк может запросить все документы по ИП: выписки из ЕГРИП, свидетельства о регистрации, ИНН, лицензии (при наличии).
Условия ипотеки для индивидуальных предпринимателей
Условия ипотечного кредита для индивидуальных предпринимателей зависят от конкретного банка. Какие особенности могут быть:
- Валюта кредита — рубли, доллары США или евро. Самый выгодный вариант ипотеки — национальная валюта, поскольку размер платежа не будет зависеть от изменений курса.
- Минимальная сумма кредита — от 300 000 рублей. Для жителей Москвы эта сумма может быть больше.
- Максимальная сумма кредита — зависит от стоимости приобретаемой недвижимости. Обычно банки не выдают больше 80-85% от стоимости жилья.
- Срок кредита — до 25-30 лет. При выборе срока необходимо учитывать размер ежемесячного платежа и возраст заемщика на момент выплаты ипотеки.
- Процентная ставка — зависит от банка и действующей ключевой ставки ЦБ. Нужно готовиться к тому, что для высокорисковых категорий заемщиков, к которым относятся индивидуальные предприниматели, банки устанавливают повышенные процентные ставки.
- Первоначальный взнос — от 10%. Для индивидуальных предпринимателей размер первоначального взноса может иметь решающее значение. Чем больше сумма, тем выше вероятность одобрения заявки. Это служит косвенным доказательством прибыльности бизнеса.
- Обеспечение по кредиту. При оформлении ипотеки приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залога.
Что может повлиять на решение банка
Кроме размера доходов заемщика, являющегося ИП, банк будет оценивать следующие параметры:
- Достоверность предоставленной информации. Не стоит вводить банк в заблуждение по поводу прибыльности бизнеса, скрывать наличие кредитов или неоплаченных налогов. При проверке сотрудники службы безопасности узнают эту информацию и откажут без объяснения причин.
- Кредитную историю. Если индивидуальный предприниматель до этого никогда не обращался за кредитом, то вероятность одобрение ипотеки небольшая. Если нет кредитной истории, банк не может оценить уровень финансовой дисциплины заемщика. При наличии КИ, будет учитываться наличие и глубина просрочек.
- Наличие созаемщиков. Доход созаемщиков учитывается при расчете максимального размера кредита. Кроме этого, они несут такую же ответственность за выплату кредита, как и основной заемщик, поэтому их наличие выгодно банку.
Как взять ипотеку ИП: 5 практических советов
- Не обращайтесь за ипотекой, если работаете в статусе ИП менее года. В этом случае вы получите гарантированный отказ, который будет отображаться в кредитной истории и учитываться при последующих обращениях.
- С размером первоначального взноса от 50% и более, вероятность одобрения будет намного выше. Кроме этого, банк может предложить ипотеку по выгодной ставке.
- Предоставьте максимально полную информацию о вашем бизнесе. Общайтесь с кредитным менеджером, выясняйте, каких документов не хватает, и что может повлиять на решение. Чем прозрачнее бизнес для банка, тем больше шансов переехать в новое жилье.
- Привлекайте созаемщиков. Обычно банки разрешают привлекать до трех человек. Хорошо, если у них будет стабильный доход от работы по найму.
- Лучше всего обратиться в банк, где открыт расчетный счет. Во-первых, нужно будет собирать меньше документов, во-вторых, у кредитной организации уже будет представление о прибыльности бизнеса.
