Поручительство — одно из возможных условий при оформлении кредита, которое банк может предъявить к заемщику. Ответственность поручителя по кредиту, его права и обязанности регулируются законом и кредитным договором.
Что означает поручительство по кредиту
Позиция банка о необходимости привлечения поручителя по кредиту, основывается на необходимости возврата выданной ссуды. Для финансового учреждения, поручитель — это человек, который подтверждает состоятельность и порядочность клиента и гарантирует, что средства будут выплачены. При этом в случае нарушение пунктов соглашения основным заемщиком, его функции по погашению долга переходят поручителю.
Поручительство по кредиту, так же как и залог, является формой обеспечения, которое существенно снижает для банка риск невозврата денежных средств. Присутствие человека, готового взять или разделить договорные обязательства вместе с заемщиком, может повлиять на условия договора: кредитная организация увеличит сумму займа, снизит годовой процент и т.д.
Поскольку человек добровольно берет на себя финансовые риски, сведения о договоре, в котором он выступает поручителем, отражаются в его кредитной истории. Возникновение просрочек, даже когда они произошли не по его вине, повлияют на финансовую репутацию.
Кредитор назначает поручительство в качестве обязательного условия предоставления кредита, если есть сомнения в добросовестности клиента или в том, что у уровня его доходов достаточно для возврата денег. В определенных обстоятельствах банк вправе требовать привлечения несколько поручителей. При этом они получают равную ответственность перед кредитором по погашению займа.
Каким должен быть поручитель
Так как поручитель по кредиту — это гражданин, который наряду с заемщиком обеспечивает исполнение соглашения, к нему предъявляются стандартные требования:
- соответствие основным параметрам, установленным банком (гражданство, возраст, прописка, трудовой стаж и т.д.);
- стабильный доход, подтвержденный работодателем, и достаточный для возврата кредита;
- наличие собственности;
- положительная кредитная история;
- отсутствие долговой нагрузки.
Поручитель по кредиту должен собрать такой же пакет документов, как и потенциальный клиент, в том числе справки с места работы и иные доказательства финансовой состоятельности, которые затребует финансовая организация. Предпочтительно, чтобы это был один из близких родственников или родитель, тогда снижается риск возникновения споров.
Обязательства поручителя
К ответственности того, кто может быть поручителем по кредиту, нельзя относиться формально. Необходимость совершения ежемесячных платежей в равной мере ложится на него и основного заемщика.
Поручитель — полноправный участник соглашения, поэтому при неоплате закон встает полностью на сторону кредитора. Это означает, что на него можно подать в суд, передать дело о взыскании приставам или коллекторам. Поручитель будет обязан вернуть не только сумму основного долга, но и проценты, штрафы, пени, компенсировать другие затраты.
Ответственность поручителя по кредиту предусматривает последствия следующего характера:
- Имущественные потери. При отсутствии финансовой возможности отдать кредит, взысканию в счет погашения подлежит собственность поручителя, за исключением установленных законом ограничений.
- Финансовые риски. На оплату кредита будет направлена часть заработной платы поручителя. На основании решения суда сотрудники ФССП могут заблокировать банковские счета и списать с них деньги в счет уплаты долга.
- Репутационные риски. Негативная кредитная история будет доказательством неблагонадежности поручителя, поэтому банки откажут в выдаче последующих ссуд.
- Правовые риски. Физическое лицо могут ограничить в правах на основании решения суда, например, ему запретят выезд за пределы страны.
Прекращение внесения ежемесячных платежей – не обязательно признак злого умысла со стороны основного заемщика. Его финансовое состояние может внезапно измениться по независящим причинам, и не будет возможности вернуть долг.
Права поручителя
Кроме обязанностей, закон подразумевает наличие прав у поручителей. К ним относятся право:
- оспорить требования кредитора, нарушающие условия договора, в том числе начисление штрафов и пеней;
- инициировать с согласия банка изменение условий трехстороннего соглашения;
- получать сведения о состоянии задолженности;
- реструктуризировать долг.
Если поручитель принял на себя ответственность по кредитному договору и погасил долг за свой счет, он получает дополнительные права:
- запрашивать в банке документы, подтверждающие исполнение им кредитных обязательств;
- выступать в роли кредитора и требовать возмещения денежных средств у основного заемщика;
- обращаться с иском в судебную инстанцию с целью взыскать долг.
В этом случае суд, с большой долей вероятности, встанет на сторону поручителя, но если заемщик откажется исполнять решение, придется обратиться к судебным приставам.
Когда прекращается поручительство
Ответственность поручителя прекращается при обстоятельствах, установленных законодателем:
- получатель кредита или поручитель исполнили обязательства и вернули деньги;
- истек срок действия договора поручительства;
- если срок не установлен, гражданин освобождается от ответственности по истечению года после окончания срока кредитного договора в случае отсутствия требований со стороны кредитора;
- долг переведен на другое лицо;
- кредитор изменил условия договора в одностороннем порядке;
- кредитная организация по какой-либо причине отказывается принять оплату.
По закону, если заемщик умер, соглашение продолжает действовать. В случае смерти самого поручителя, обязанности по исполнению договора передаются его наследникам.
