Права, обязанности и ответственность поручителя по кредиту в 2018

Ответственность и права поручителя по кредиту

Какие обязанности и риски несет в себе поручительство по кредиту?

Поручительство — одно из возможных условий при оформлении кредита, которое банк может предъявить к заемщику. Ответственность поручителя по кредиту, его права и обязанности регулируются законом и кредитным договором.

Что означает поручительство по кредиту

Позиция банка о необходимости привлечения поручителя по кредиту, основывается на необходимости возврата выданной ссуды. Для финансового учреждения, поручитель — это человек, который подтверждает состоятельность и порядочность клиента и гарантирует, что средства будут выплачены. При этом в случае нарушение пунктов соглашения основным заемщиком, его функции по погашению долга переходят поручителю.

Поручительство по кредиту, так же как и залог, является формой обеспечения, которое существенно снижает для банка риск невозврата денежных средств. Присутствие человека, готового взять или разделить договорные обязательства вместе с заемщиком, может повлиять на условия договора: кредитная организация увеличит сумму займа, снизит годовой процент и т.д.

Поскольку человек добровольно берет на себя финансовые риски, сведения о договоре, в котором он выступает поручителем, отражаются в его кредитной истории. Возникновение просрочек, даже когда они произошли не по его вине, повлияют на финансовую репутацию.

Кредитор назначает поручительство в качестве обязательного условия предоставления кредита, если есть сомнения в добросовестности клиента или в том, что у уровня его доходов достаточно для возврата денег. В определенных обстоятельствах банк вправе требовать привлечения несколько поручителей. При этом они получают равную ответственность перед кредитором по погашению займа.

Каким должен быть поручитель

Так как поручитель по кредиту — это гражданин, который наряду с заемщиком обеспечивает исполнение соглашения, к нему предъявляются стандартные требования:

  • соответствие основным параметрам, установленным банком (гражданство, возраст, прописка, трудовой стаж и т.д.);
  • стабильный доход, подтвержденный работодателем, и достаточный для возврата кредита;
  • наличие собственности;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие долговой нагрузки.

Поручитель по кредиту должен собрать такой же пакет документов, как и потенциальный клиент, в том числе справки с места работы и иные доказательства финансовой состоятельности, которые затребует финансовая организация. Предпочтительно, чтобы это был один из близких родственников или родитель, тогда снижается риск возникновения споров.

Обязательства поручителя

Обязательства поручителя

К ответственности того, кто может быть поручителем по кредиту, нельзя относиться формально. Необходимость совершения ежемесячных платежей в равной мере ложится на него и основного заемщика.

Поручитель — полноправный участник соглашения, поэтому при неоплате закон встает полностью на сторону кредитора. Это означает, что на него можно подать в суд, передать дело о взыскании приставам или коллекторам. Поручитель будет обязан вернуть не только сумму основного долга, но и проценты, штрафы, пени, компенсировать другие затраты.

Ответственность поручителя по кредиту предусматривает последствия следующего характера:

  1. Имущественные потери. При отсутствии финансовой возможности отдать кредит, взысканию в счет погашения подлежит собственность поручителя, за исключением установленных законом ограничений.
  2. Финансовые риски. На оплату кредита будет направлена часть заработной платы поручителя. На основании решения суда сотрудники ФССП могут заблокировать банковские счета и списать с них деньги в счет уплаты долга.
  3. Репутационные риски. Негативная кредитная история будет доказательством неблагонадежности поручителя, поэтому банки откажут в выдаче последующих ссуд.
  4. Правовые риски. Физическое лицо могут ограничить в правах на основании решения суда, например, ему запретят выезд за пределы страны.

Прекращение внесения ежемесячных платежей – не обязательно признак злого умысла со стороны основного заемщика. Его финансовое состояние может внезапно измениться по независящим причинам, и не будет возможности вернуть долг.

Права поручителя

Кроме обязанностей, закон подразумевает наличие прав у поручителей. К ним относятся право:

  • оспорить требования кредитора, нарушающие условия договора, в том числе начисление штрафов и пеней;
  • инициировать с согласия банка изменение условий трехстороннего соглашения;
  • получать сведения о состоянии задолженности;
  • реструктуризировать долг.

Если поручитель принял на себя ответственность по кредитному договору и погасил долг за свой счет, он получает дополнительные права:

  • запрашивать в банке документы, подтверждающие исполнение им кредитных обязательств;
  • выступать в роли кредитора и требовать возмещения денежных средств у основного заемщика;
  • обращаться с иском в судебную инстанцию с целью взыскать долг.

В этом случае суд, с большой долей вероятности, встанет на сторону поручителя, но если заемщик откажется исполнять решение, придется обратиться к судебным приставам.

Когда прекращается поручительство

Ответственность поручителя прекращается при обстоятельствах, установленных законодателем:

  • получатель кредита или поручитель исполнили обязательства и вернули деньги;
  • истек срок действия договора поручительства;
  • если срок не установлен, гражданин освобождается от ответственности по истечению года после окончания срока кредитного договора в случае отсутствия требований со стороны кредитора;
  • долг переведен на другое лицо;
  • кредитор изменил условия договора в одностороннем порядке;
  • кредитная организация по какой-либо причине отказывается принять оплату.

По закону, если заемщик умер, соглашение продолжает действовать. В случае смерти самого поручителя, обязанности по исполнению договора передаются его наследникам.

Интересные материалы в блоге
6 способов, как мошенники могут взять кредит по чужому паспорту
Можно ли взять кредит на чужой паспорт
Как обезопасить и защитить себя от действий мошенников
Досрочное погашение кредита: виды, особенности и расчет выгоды
Особенности досрочного погашения кредита
Каких правил придерживаться, чтобы получить максимальную выгоду при досрочном погашении кредита
Что будет, если не платить кредит?
Что будет, если вообще не платить кредит?
Какое развитие событий ждет должника, решившего не платить по кредиту
Список документов, необходимых при получении кредита
Список документов, необходимых для получения кредита
Рассказываем, какие документы потребуются банку, чтобы гарантированно получить кредит