Как правило, ипотечное кредитование в Сбербанке оформляется на срок от 5 до 15 лет. За это время финансовое положение заемщика может изменится в худшую сторону. В таком случае, можно воспользоваться реструктуризацией ипотеки.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке подразумервает изменение условий действующего кредитного соглашения с целью уменьшить размер обязательного платежа.
Эта мера применяется в случае, если заемщик оказался в трудном материальном положении, и испытывает финансовые сложности, мешающие ему исполнять обязательства по уплате ежемесячных взносов. Основанием для участия в программе реструктуризации может быть:
- Потеря работы, увольнение, изменение условий оплаты труда;
- Утрата или порча имущества, в которых заемщик не виноват;
- Расходы, связанные болезнью или смертью родственника;
- Призыв на срочную службу в армии;
- Декретный отпуск;
- Тяжелая болезнь или инвалидность.
При возникновении любой из вышеперечисленных ситуаций заемщик может обратиться в банк с целью подачи заявления о реструктуризации долга. Окончательное решение по обращению будет приниматься в индивидуальном порядке. Если банк сочтет, что ссудополучатель не сможет справляться с кредитом даже после изменения условий — в реструктуризации ипотеки будет отказано. В данном случае, кредитной организации будет выгоднее реализовать залог, чем тратить дополнительные средства на реструктуризацию.
Особенности и преимущества реструктуризации
В отличие от процедуры рефинансирования, предусматривающей закрытие одного кредита за счет оформления нового, процесс реструктуризации ипотечного кредита проводится с изменением условий действующего со Сбербанком договора. При этом переоформлять залог не требуется. Изменения могут быть временные, например, если платеж уменьшается на определенный период, или постоянные, в том числе, если кредит продлевается.
Процедура реструктуризации для заемщика имеет следующие преимущества:
- Финансовая нагрузка снижается за счет уменьшения размера необходимого платежа;
- Сохраняется хорошая кредитная история;
- В собственности остается залоговое имущество;
- Не будет судебных тяжб и штрафных санкций из-за просроченной задолженности;
Главным минусом проведения процедуры реструктуризации в Сбербанке физическому лицу является увеличение полной стоимости кредита.
Возможные способы реструктуризации для физических лиц
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке должна снизить ежемесячную долговую нагрузку, чтобы заемщик смог его выплачивать. Процедура может быть осуществлена одним из следующих способов:
- Увеличение срока кредитного соглашения. Позволяет сократить размер обязательного платежа, но приведет к увеличению итоговой переплаты.
- Перевод валютной ссуды в рублевый эквивалент. Годовая ставка увеличится, но размер кредита перестанет зависеть от скачков на валютном рынке.
- Изменение плановой даты платежа. Используется в случаях, когда день выплаты заработной платы заемщика приходится на дату, следующую после обязательного платежа, из-за чего могут происходить задержки.
- Уменьшение размера платежа на определенный срок за счет предоставления отсрочки по выплате основного долга или процентов. Льготный период используется при временных затруднениях для того, чтобы заемщик восстановил свое финансовое положение.
Таким образом, при реструктуризации в Сбербанке, с физического лица не снимают обязанность ежемесячно вносить денежные средства. Кредитная организация может пойти навстречу при возникновении материальных трудностей, но это, как правило, связано с увеличением общей переплаты. Банк самостоятельно выбирает, по какому принципу будет происходить реструктуризация, исходя из потребностей ссудополучателя.
Требования к клиентам
Реструктуризация ипотеки от Сбербанка доступна для всех заемщиков, не имеющих текущих просроченных задолженностей. При этом они должны доказать факт ухудшения материального положения предоставив следующие документы:
- Копия приказа о снижении заработной платы или о неоплачиваемом отпуске, инициированном работодателем;
- Копия приказа о сокращении;
- Справка из службы занятости с указанием размера пособия по безработице;
- Документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность или смерть;
- Справки об имеющихся кредитах из других банков с указанием сумм остатка долга.
Помимо этого кредитор запросит свидетельство о праве собственности на залоговое имущество и копии страховых полисов.
Банк с большой долей вероятности одобрит заявку, если заемщик аккуратно выплачивал кредит и смог доказать, что ухудшение материального положения произошло не по его вине.
Реструктуризация с помощью государства
Воспользоваться государственной программой реструктуризации могут:
- Граждане, на иждивении у которых есть несовершеннолетние дети и студенты в возрасте до 24 лет;
- Инвалиды или семья с ребенком-инвалидом;
- Ветераны боевых действий.
При этом заемщик должен доказать, что за три месяца, предшествующих обращению, после выплаты по ипотеке у него на руках оставалась сумма, меньше, чем двойной прожиточный минимум из расчета на каждого члена семьи.
Еще одно обязательное условие — с момента получения кредита доходы ссудополучателя сократились на одну треть. Площадь недвижимости, находящейся в залоге, на покупку которой была оформлена ссуда, не должна превышать 85 м² и это жилье должно быть единственным.
В рамках государственной программы реструктуризации ипотеки в Сбербанке заемщику компенсируют 30% остатка ипотечного долга. Одновременно в договор включаются следующие изменения:
- Если кредит был в валюте, он переводится в рубли;
- Размер ставки снижается до 11,5%;
- Ссудополучатель освобождается от штрафов и пеней, если они были начислены.
Реструктуризация проводится на основании решения кредитора.
Как оформить реструктуризацию ипотеки: порядок действий
Для того чтобы провести реструктуризацию ипотеки в Сбербанке, клиенту банка необходимо выполнить следующие действия:
- Обратиться в отделение и уточнить, по какой программе можно провести реструктуризацию: государственной или внутренней от Сбербанка.
- Собрать необходимый пакет документов и предоставить его в банк вместе с заявлением. Помимо документального подтверждения ухудшения материального положения понадобятся справки о всех имеющихся доходах и трудоустройстве, если заемщик не потерял работу.
- При принятии положительного решения стоит сначала ознакомиться с условиями, которые предлагает банк. Возможно, после реструктуризации существенно увеличится переплата.
- Подписать соглашение с кредитной организацией, если условия приемлемые.
Следует учитывать, что в отчете о кредитной истории будет зафиксирован факт проведения реструктуризации. Если банк не одобрил заявку, можно воспользоваться программой, предусматривающей снижение ставки по ипотечным кредитам, или рефинансировать ссуду в другом банке.