Центральный банк РФ проводит политику планомерного уменьшения размера ключевой ставки, от которой, в том числе, зависит стоимость жилищных кредитов. Снижение ставки по ипотеке привело к тому, что Сбербанк начал пересматривать проценты по уже выданным ссудам в меньшую сторону.
Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке
Ипотечный займ выдается на длительный срок, в течение которого действуют условия, изначально прописанные в договоре. В ряде случаев они могут быть изменены по обоюдному согласию заемщика и кредитора.
При этом банк не обязан уменьшать ставку, теряя прибыль, но может рассмотреть такую возможность, чтобы сохранить кредитный портфель и платежеспособного клиента. Так как процедура является правом, но не обязанностью, в Сбербанке предусмотрели ряд условий, которые должны быть соблюдены заемщиком, желающим снизить ставку по ипотеке:
- действующая ставка не должна быть меньше 11%, а в некоторых случаях к рассмотрению не принимаются обращения от заемщиков, которые платят меньше 13% годовых;
- у клиента не должно быть текущей просроченной задолженности, желательно, чтобы все предыдущие платежи вносились без задержек;
- с момента оформления кредитного договора должно пройти больше года;
- остаток задолженности перед банком должен быть не менее 500 000 рублей;
- до обращения не проводилась процедура реструктуризации кредита;
- если по договору уже снижалась ставка, то следующее обращение возможно не ранее, чем через год.
Инициировать процесс должен заемщик, предоставив заявление на снижение процентной ставки по ипотеке. В Сбербанке его рассмотрение может занять больше месяца. Подать заявку можно в пункте обслуживания клиентов или в электронном виде на сайте. Уже выплаченные проценты пересмотру и возврату не подлежат.
Снижение процента по ипотеке в 2018 году
Программа Сбербанка предусматривает снижение процентной ставки по действующей ипотеке в 2018 году до 10,9% при наличии полиса страхования жизни и здоровья, и до 11,9%, если заемщик не застрахован.
По ипотечным займам, которые были выданы наличными под залог недвижимости, а не на покупку жилья, также можно уменьшить переплату. Для застрахованных клиентов ставка снижается до 11,9%. Если ссудополучатель не участвует в программе страхования, то минимальная ставка составит 12,9%.
Доступные способы снижения процента по ипотеке в 2018 году
Если банком по каким-либо причинам заявление было отклонено, можно воспользоваться альтернативными способами, позволяющими снизить проценты по ипотеке, которые предусмотрены в Сбербанке.
Рефинансирование ипотеки
Программой рефинансирования ипотеки в Сбербанке могут воспользоваться заемщики, имеющие действующий жилищный кредит в другом банке. При этом оформляется новая ссуда, денежные средства переводятся в счет погашения имеющихся долговых обязательств, залог на имущество переоформляется на нового залогодержателя.
С помощью рефинансирования возможно снижение процентной ставки до 9,5% при условии оформления страхового полиса, и до 10,5%, если заемщик не застрахован. При этом он имеет право рефинансировать одновременно несколько займов, объединив ипотеку с потребительскими или автокредитами, в том числе выданными Сбербанком.
Предусмотрено, что клиент может получить часть денег наличными. В этом случае, а также в ситуации присоединения к ипотеке других займов, ставка увеличивается на 0,5%. Таким образом, с помощью программы рефинансирования можно рассчитывать на снижение не только ипотечной ставки, но и процента по другим видам займов.
При определении суммы в расчет принимаются размер остатка задолженности по всем рефинансируемым кредитам и сумма, необходимая заемщику на личные нужды, с учетом его платежеспособности и стоимости залогового имущества.
Помимо стандартного пакета документов, включающего справки о доходах и сведения о трудовой деятельности, при подаче обращения заемщик отдает реквизиты своих счетов в других банках для перевода на них денежных средств в случае получения одобрения.
Информацию об имеющейся задолженности Сбербанк берет в Бюро кредитных историй, поэтому справки от кредиторов понадобятся, только если в отчете отображаются некорректные суммы. Одно из главных требований банка при рефинансировании ипотеки — отсутствие задержек в выплате имеющихся кредитов.
К минусам процедуры рефинансирования можно отнести необходимость повторной оценки недвижимости, дополнительные расходы, связанные с перерегистрацией залога и отсутствие возможности воспользоваться имущественным налоговым вычетом.
Реструктуризация ипотеки
Один из вариантов, как можно уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке — воспользоваться программой реструктуризации. Она предусмотрена для клиентов, которые оказались в сложной жизненной ситуации и не могут выполнять долговые обязательства в полном объеме. Чаще всего это связано со следующими факторами:
- сокращение заработной платы;
- потеря работы;
- рождение детей;
- тяжелая болезнь или смерть одного из членов семьи.
Помимо обращения с просьбой снизить процент по ипотеке, в Сбербанке в рамках программы реструктуризации можно:
- уменьшить сумму платежа за счет увеличения срока ипотечного кредита, таким образом с семейного бюджета снимается часть ежемесячной долговой нагрузки;
- воспользоваться отсрочкой по выплате части основного долга и процентов;
- изменить валюту кредита, если он был выдан в долларах.
Стоит учитывать, что увеличение срока по ипотеке в Сбербанке приведет к перерасчету итоговых процентов в большую сторону. Кроме того, факт проведения реструктуризации отражается в кредитной истории, что может оказать негативное воздействие при принятии решения по последующим заявкам на получение кредитов.
Обращение в суд
Обращение в судебные органы, как способ снизить процент по ипотеке в Сбербанке, скорее всего не принесет желаемого результата. Это связано с тем, что вне зависимости от текущих ставок, заемщик обязан соблюдать условия подписанного им соглашения. Суд не может заставить кредитора совершить действие, которое негативно отразится на получении прибыли.
Судебные споры с банком целесообразны только в случае, когда явно были нарушены права заемщика: увеличена ставка без его согласия, включены скрытые комиссии и т.д. Если возникла необходимость снижения процентной ставки по ипотеке, эффективнее будет попробовать договориться с кредитором, обосновав свою позицию, или воспользоваться программой рефинансирования в другом банке.
Социальные программы
Уменьшение процентной ставки по ипотеке Сбербанка возможно, если заемщик становится участником одной из социальных программ:
- Ипотека для молодых семей предусматривает годовую ставку от 8,6%, при этом один из супругов не должен быть старше 35 лет.
- По ипотеке с государственной поддержкой для семей, в которых родился второй ребенок, на протяжении трех лет действует ставка 6%, при рождении третьего ребенка льготный процент устанавливается на пять лет. В данном случае, страхование является обязательным условием. После окончания действия льготы ставка увеличится до 9,25%.
- Если семья получила сертификат на материнский капитал, эти средства можно направить на погашение ипотечного займа, что также позволит снизить итоговую переплату.
Снижение процентов для потенциальных заемщиков
На снижение ставки по ипотеке в Сбербанке могут рассчитывать потенциальные клиенты, которые обращаются за кредитом. От базовой ставки по выбранному продукту вычитаются:
- 1% при покупке полиса страхования жизни и здоровья;
- 0,5%, если заемщик получает заработную плату на карту банка;
- 0,5%, если один из супругов младше 35 лет;
- 2% при участии в долевом строительстве определенных банком объектов;
- 0,3% при покупке недвижимости через систему ДомКлик;
- 0,1%, если оформление сделки происходит в электронном виде.
За полис страхования и электронную регистрацию придется заплатить дополнительно, однако они позволят сэкономить на итоговой переплате. Общая выгода при соблюдении всех условий может составить 4,4% годовых.