Банки подняли ставки по коротким вкладам до 19%, но урезали доходность длинных депозитов

Семь банков из топ-20 за последний месяц повысили ставки по трёхмесячным вкладам. Максимальный рост составил 5,5 процентного пункта, а верхняя планка достигла 19% годовых, следует из исследования «Финуслуг».

Короткие вклады дорожают, длинные — дешевеют

По шестимесячным депозитам ставки подняли восемь банков — прибавка до 0,8 п.п. Три кредитные организации улучшили условия для вкладов на год и полтора года — рост до 1,9 п.п.

Обратная картина с длинными депозитами. Пять банков снизили доходность по вкладам на два года и больше. Падение составило от 0,13 до 1,75 п.п. Минимальная ставка по трёхлетнему вкладу опустилась до 7% годовых.

Разрыв между максимальной и минимальной ставками достиг 12 процентных пунктов.

Почему банки так делают

Короткий вклад позволяет банку быстро пересмотреть условия и привлечь деньги на ограниченный срок. Длинный депозит фиксирует ставку на несколько лет — банки не готовы обещать высокий процент надолго в условиях неопределённости с ключевой ставкой.

Что скрывается за рекламными процентами

Ставка 19% годовых на практике доступна не всем. Такие условия обычно зависят от суммы, способа открытия и «новизны» денег — повышенный процент начисляют только на средства, которых раньше не было в банке.

Ставки до 22% встречаются в двух случаях:

• промовклады для новых клиентов с лимитом до 100 тыс. рублей;
• социальные вклады для малоимущих граждан с ограничением 50 тыс. рублей.

Депозиты под 36% годовых — это комбинированные продукты. Часть денег размещается на вкладе, часть уходит в инвестиции. Инвестиционную часть можно полностью потерять.

Как выбирать вклад

Трёхмесячный депозит принесёт больше дохода, но через квартал придётся искать новое предложение. Вклад на три года избавляет от необходимости следить за рынком, однако процент по нему заметно ниже.

При сравнении важно учитывать порядок выплаты процентов. Ежемесячное начисление даёт доступ к деньгам, но снижает итоговый доход. Капитализация — когда проценты прибавляются к основной сумме — увеличивает прибыль.

Перед размещением денег стоит рассчитать итоговую сумму дохода с учётом всех условий, а не выбирать депозит по самой крупной цифре в рекламе.