Долги по ЖКХ и алиментам могут повлиять на одобрение кредита: что предлагает ЦБ

Банк России намерен обязать кредиторов учитывать задолженность по алиментам, коммунальным услугам и связи при оценке заёмщиков. Инициатива вошла в проект основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы.

Как изменится расчёт долговой нагрузки

Перед выдачей кредита банк рассчитывает показатель долговой нагрузки (ПДН) — сравнивает доход клиента с суммой ежемесячных платежей по действующим займам. Чем больше денег уходит кредиторам, тем рискованнее выглядит новый заём.

Регулятор предлагает добавить в этот расчёт небанковские долги. Если у человека есть задолженность по алиментам или коммуналке, его финансовая нагрузка вырастет. При той же зарплате и тех же кредитных платежах заёмщик окажется в менее выгодном положении.

Сейчас подобные долги могут попасть в кредитную историю, но банки не обязаны включать их в ПДН. Кредитор видит задолженность, однако не учитывает её при расчёте допустимого платежа. ЦБ намерен устранить этот пробел.

Какие долги затронут новые правила

Речь идёт не о просроченной на несколько дней квитанции. Учитывать планируют задолженность, по которой уже возбуждено исполнительное производство: поставщик услуг или получатель алиментов добился взыскания через суд, документы передали приставам, сведения появились в базе ФССП.

В перечень могут войти долги за жильё, коммунальные услуги, связь, невыплаченные алименты и другие имущественные обязательства.

Законодательную базу начали готовить в феврале 2026 года. Тогда Госдума приняла в первом чтении законопроект, обязывающий ФССП передавать в бюро кредитных историй сведения об исполнительных производствах. Теперь ЦБ предлагает использовать эти данные при расчёте ПДН.

Откажут ли в кредите автоматически

Долг сам по себе не станет запретом на получение денег. Банк по-прежнему будет оценивать доход клиента, действующие займы, кредитную историю и размер задолженности. Если заработка хватает на все обязательства, заявку могут одобрить.

Однако шансы получить крупную сумму снизятся. Банк может одобрить меньше денег либо отказать, если после всех обязательных платежей от дохода остаётся слишком мало.

Особенно заметно новые правила могут затронуть людей с несколькими кредитами. С 1 октября 2026 года ЦБ дополнительно сокращает долю займов, которую банки могут выдавать клиентам с высокой долговой нагрузкой. Если к кредитам прибавят долги по коммуналке или алиментам, часть заёмщиков перейдёт в более рискованную категорию.

Рассрочки тоже попадут в расчёт

Вместе с коммунальными и алиментными долгами ЦБ предлагает учитывать покупки в рассрочку. Человек может не иметь обычных кредитов, но ежемесячно отдавать значительную часть зарплаты за телефон, мебель или технику. Сейчас банк не всегда видит эти расходы.

С 1 апреля 2026 года операторы сервисов рассрочки передают в бюро кредитных историй сведения о задолженности свыше 50 000 рублей. Следующий шаг — включение этих платежей в долговую нагрузку.

Отдельные правила регулятор хочет разработать для квартир, купленных в рассрочку у застройщиков. Покупатель может ежемесячно перечислять девелоперу крупную сумму, но банк при выдаче нового кредита не всегда знает об этих расходах.

Точная методика расчёта и дата введения новых требований пока не определены.