Два займа — и хватит: с 1 октября ЦБ ограничивает число дорогих микрокредитов

С 1 октября 2026 года микрофинансовые организации не смогут выдать физическому лицу более двух займов с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых. Ограничение вводит федеральный закон № 9, принятый в 2025 году.

Кого затронут новые правила

Под ограничение попадают практически все короткие займы «до зарплаты». Типичная ставка 0,8% в день в пересчёте на год даёт около 292% — это заметно выше порога в 200%.

По данным бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», во втором квартале 2026 года 59% заёмщиков МФО одновременно гасили более одного займа. Это около 7,7 млн человек из примерно 13 млн клиентов микрофинансистов. Для большинства из них третий заём с 1 октября станет недоступен — даже при обращении в другую организацию.

Что изменится дальше

С 1 апреля 2027 года лимит ужесточат: останется только один непогашенный заём с ПСК выше 100% годовых. Для займов с высокой стоимостью также вводится трёхдневный период охлаждения.

Банк России объясняет меры борьбой с «цепочками займов», когда клиент берёт новый кредит для погашения старого вместе с процентами и штрафами.

Человек берёт заём, а потом не справляется с погашением долга. Накапливаются проценты, плюс ещё и штрафы. И тут МФО предлагает оформить новый заём — на сумму долга и набежавшие проценты и штрафы, да ещё и с новыми процентами сверху. Человек соглашается, берёт следующий заём — и снова набегают проценты. И всё снова по кругу

Так описывает схему председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Другие ограничения 2026 года

С апреля максимальная переплата по новым займам снижена со 130% до 100% от суммы кредита. При займе в 100 тыс. рублей заёмщик обязан вернуть не более 200 тыс. рублей независимо от накопленных штрафов.

С марта МФО должны идентифицировать онлайн-заёмщиков через Единую биометрическую систему. Штрафы за отсутствие оборудования отложены до 1 января 2027 года. Часть компаний перерегистрируется из микрофинансовых компаний (МФК) в микрокредитные (МКК), чтобы получить отсрочку до 1 марта 2027 года. По прогнозам «Эксперта РА», после внедрения биометрии рынок покинет каждая четвёртая МФО.

Как меняется рынок

Крупные МФО переходят на долгосрочные займы с лимитом кредитования — аналог банковских кредитных карт. Во втором квартале 2026 года 59% выданных средств пришлось на транши в рамках открытых лимитов. Доля задолженности по таким договорам выросла до 25% портфеля — на 5 процентных пунктов больше, чем кварталом ранее.

Средний срок действия лимитов составляет 6 лет, средняя сумма — 53 тыс. рублей. Средний транш — 14 тыс. рублей, что близко к обычному потребительскому микрозайму в 16,5 тыс. рублей.