Копить на пенсию с 40 или с 50 лет: разница в итоговой сумме — 2,6 млн рублей

Человек, который начнёт откладывать на пенсию в 40 лет, к 60 годам соберёт втрое больше того, кто приступит к накоплениям в 50. Такой расчёт привёл президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков в колонке для ПРАЙМ.

Речь идёт о накоплениях по Программе долгосрочных сбережений (ПДС). Государственная страховая пенсия рассчитывается отдельно.

Как проверить уже заработанную пенсию

Предварительный размер страховой пенсии можно узнать через «Госуслуги», заказав извещение о состоянии индивидуального лицевого счёта. Документ покажет стаж, количество пенсионных баллов и работодателей, перечислявших взносы.

Женщинам с 40 лет и мужчинам с 45 лет Социальный фонд раз в три года направляет уведомление с предварительным расчётом пенсии. Те же данные доступны в личном кабинете СФР.

Формула расчёта в 2026 году: количество баллов умножается на 156,76 рубля, к результату прибавляется фиксированная выплата 9 584,69 рубля. Итоговая сумма к выходу на пенсию изменится за счёт новых баллов и индексаций.

Выписку стоит проверить: если какой-то работодатель или период работы отсутствует, сведения лучше исправить через СФР заранее.

Сколько принесут взносы по 3 000 рублей в месяц

Беляков рассчитал накопления для мужчины с зарплатой 80 000 рублей, который ежемесячно перечисляет в ПДС по 3 000 рублей:

• Старт в 50 лет — к 60 годам на счёте около 1,3 млн рублей. Это даёт прибавку примерно 10 500 рублей в месяц в течение десяти лет.
• Старт в 45 лет — капитал достигнет 2,3 млн рублей, прибавка составит около 19 000 рублей в месяц.
• Старт в 40 лет — накопится примерно 3,9 млн рублей, прибавка — около 32 400 рублей в месяц.

Разница между стартом в 40 и 50 лет — 2,6 млн рублей при одинаковом ежемесячном взносе.

Важно: 32 400 рублей — временная прибавка на десять лет, а не пожизненное повышение. Фактический результат зависит от доходности НПФ и условий программы.

Откуда берутся 3,9 млн рублей

Сам человек за 20 лет внесёт 720 000 рублей. Остальное — государственное софинансирование и инвестиционный доход НПФ.

Государство добавляет участнику ПДС до 36 000 рублей в год в течение первых десяти лет. При доходе до 80 000 рублей в месяц для максимальной доплаты достаточно внести 36 000 рублей за год. При доходе от 80 001 до 150 000 рублей потребуется 72 000 рублей, при более высокой зарплате — 144 000 рублей.

Дополнительно участник вправе оформить налоговый вычет со взносов.

Что учесть перед заключением договора

ПДС рассчитана на долгий срок. До подписания договора нужно изучить правила досрочного расторжения и порядок назначения выплат.

С 1 сентября 2026 года государственное софинансирование и начисленный на него доход по новым договорам разрешат получить только спустя пять лет — даже если участник раньше достигнет возраста 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин.