Правило «два займа в руки»: как работает новое ограничение МФО и что изменится в 2027 году

С 1 октября 2026 года Банк России запретил микрофинансовым организациям выдавать новый заём с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у клиента уже есть два непогашенных обязательства с такой же ставкой. Ограничение действует на человека, а не на отдельную МФО — данные проверяются через бюро кредитных историй.

Как работает счётчик долгов

Главное заблуждение заёмщиков — думать, что лимит действует внутри одной компании. На практике учитываются все непогашенные обязательства у разных кредиторов. Чтобы получить новый дорогой заём, нужно полностью закрыть хотя бы один из действующих. Частичное погашение место в счётчике не освобождает.

МФО перед оформлением запрашивает данные в БКИ. Актуальность проверки зависит от скорости передачи сведений кредиторами. При этом количество дорогих займов и общая долговая нагрузка — разные показатели: даже при одном действующем займе могут отказать, если платежи окажутся человеку не по средствам.

Период охлаждения между займами

После полного погашения дорогого микрозайма следующий можно оформить только через 3–4 дня. Отсчёт идёт с момента закрытия долга, а не с даты обновления статуса в БКИ. Например, если заём погашен 1 числа, новый доступен не раньше 5 числа.

Заёмщику важно сохранять чек об оплате и запрашивать справку об отсутствии задолженности. Если МФО необоснованно затягивает фиксацию погашения, это можно оспорить у кредитора, в БКИ или через жалобу в Банк России.

Экстренные ситуации не отменяют закон

Срочность цели — например, оплата лечения — не даёт права на исключение из правил. Если два дорогих займа уже есть, третий с ПСК выше 200% не выдадут.

В экстренной ситуации заёмщику стоит не искать обходной путь через новую МФО, а сразу запросить у действующих кредиторов реструктуризацию или перенос платежа, проверить возможность получения займа с меньшей стоимостью и обратиться за доступными мерами поддержки.

Так прокомментировала ситуацию Ирина Селезнева, директор юридического департамента МФК «Джой Мани».

Кредитные карты тоже учитываются

Кредитные карты и карты рассрочки попадают под ограничения, если их ПСК превышает 200% годовых. Форма продукта значения не имеет — важна юридическая конструкция договора. Карта с лимитом и высокой ставкой будет учитываться в счётчике наравне с обычным микрозаймом.

Договоры, заключённые до 1 октября 2026 года, продолжают действовать на прежних условиях. Принудительного рефинансирования не будет — изменить условия можно только по соглашению сторон.

Что изменится в 2027–2028 годах

С 1 апреля 2027 года планируется переход к правилу «один дорогой заём в одни руки» при ПСК свыше 100%. Между погашением старого и оформлением нового также сохранится период охлаждения.

Банк России последовательно ужесточает требования, чтобы разорвать практику перекредитования, когда новый заём берут для погашения предыдущего. МФО будут смещаться к более умеренным ставкам и работе с клиентами, способными подтвердить доход.

Регулятор признаёт риск ухода части заёмщиков к нелегальным кредиторам. Поэтому параллельно усиливается контроль за связанными займами и схемами маскировки нового кредита под погашение старого.