ЦБ ужесточает лимиты на кредиты с 1 октября: кому откажут и как получить одобрение
Центробанк сокращает допустимую долю кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. С 1 октября 2026 года банки смогут выдавать меньше займов клиентам, которые отдают на погашение долгов более половины дохода.
Что такое макропруденциальные лимиты
ЦБ устанавливает для банков и микрофинансовых организаций предельную долю кредитов определённого типа в портфеле. Если лимит исчерпан — банк не может выдать новый заём, даже надёжному клиенту.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу. При зарплате 100 тыс. рублей и платежах 50 тыс. рублей ПДН составит 50%.
Как изменятся лимиты
Основные ограничения с 1 октября 2026 года:
Кредиты наличными заёмщикам с ПДН выше 50% — лимит снижается с 18% до 15%
Кредиты наличными заёмщикам с ПДН выше 80% — с 3% до 1%
Кредиты наличными на срок более пяти лет — с 5% до 1%
Кредиты под залог жилья заёмщикам с ПДН выше 50% — с 18% до 15%
Кредиты под залог жилья заёмщикам с ПДН выше 80% — с 3% до 1%
Автокредиты заёмщикам с ПДН выше 50% — с 25% до 20%
Автокредиты заёмщикам с ПДН выше 80% — с 5% до 1%
Текущая доля кредитов под залог жилья заёмщикам с ПДН выше 80% составляет 7% — в семь раз больше нового лимита.
Почему ЦБ ужесточает требования
Регулятор действует на опережение. Доля кредитов с просрочкой более 90 дней остаётся стабильной — 13,2% на 1 июля против 13,1% на 1 апреля. Просрочка свыше 30 дней по кредитам наличными и кредитным картам за год снизилась на 0,9 процентного пункта.
Сохраняются риски ухудшения качества обслуживания выдаваемых кредитов в случае замедления роста реальных доходов заёмщиков
— говорится в релизе ЦБ.
Последствия для заёмщиков
Клиенты с долговой нагрузкой выше 50% будут чаще получать отказы. Даже дисциплинированный заёмщик без просрочек рискует не получить кредит, если банк уже исчерпал лимит.
Как повысить шансы на одобрение
Три способа снизить риск отказа:
Увеличить подтверждённый доход. Найти работу с более высокой зарплатой, оформить подработку официально. Проценты по вкладам тоже учитываются как доход.
Снизить долговую нагрузку. Погасить кредит с самой высокой ставкой. Рефинансировать ипотеку под меньший процент.
Обратиться в банк с базовой лицензией. Лимиты ЦБ распространяются только на банки с универсальной лицензией. Небольшие региональные банки работают по другим правилам, хотя тоже оценивают ПДН заёмщиков.
Международная практика показывает: долговая нагрузка не должна превышать 30–40% дохода. При ПДН выше 50% вероятность выбраться из долгов резко снижается.