Верховный суд: скан паспорта и СМС-код на чужой номер не доказывают заключение договора займа

Верховный суд РФ отменил решения трёх инстанций, которые обязали жителя Новосибирска выплатить 75 тысяч рублей по займу, оформленному на его имя мошенниками. Высшая инстанция указала: фотография паспорта и введённый СМС-код сами по себе не подтверждают, что договор заключил именно владелец документа.

Как возник спор

Заур Мамедов узнал о долге от коллекторского агентства. В заявке на заём действительно использовали фото его паспорта, однако код подтверждения пришёл на чужой телефон, а деньги перечислили на карту, которая ему не принадлежала.

Мужчина подал встречный иск и потребовал признать договор незаключённым. Микрофинансовая организация настаивала на взыскании: паспортные данные есть, код введён — значит, договор действителен.

Три инстанции встали на сторону кредитора

Районный суд, апелляция и кассация поддержали МФО. Суды решили: раз в оферте есть фото паспорта и подтверждение кодом — договор заключил ответчик. Доводы о том, что телефон и карта принадлежат другим людям, во внимание не приняли.

Позиция Верховного суда

ВС РФ отменил все предыдущие решения и отправил дело на новое рассмотрение. Суд указал на принципиальную ошибку: чтобы признать договор заключённым, недостаточно установить использование паспортных данных гражданина. Нужно доказать, что именно этот человек выразил волю на заключение договора и получил деньги.

Чужой номер телефона и перечисление средств на чужую карту не доказывают заключение договора ответчиком, если не установлено, что эти реквизиты указал он сам. СМС-код имеет юридическую силу только при подтверждённой связи между номером и личностью заёмщика.

Что это означает для заёмщиков

Мошенники всё чаще похищают снимки документов из облачных хранилищ, взломанных мессенджеров или украденных телефонов. Они подают заявки в МФО, где проверка ограничивается сканом и кодом. Жертва узнаёт о долге спустя месяцы — от коллекторов или из уведомлений о просрочке.

Решение ВС РФ по конкретному делу не создаёт новой нормы, но задаёт планку оценки доказательств. В аналогичных спорах суды теперь обязаны проверять, кому принадлежали номер телефона и банковская карта, кто регистрировал личный кабинет.

Как защититься

Не храните фото документов в галерее телефона или «Избранном» мессенджеров. Используйте двухфакторную аутентификацию. Если мошенничество произошло — подайте заявление в полицию, затем претензию кредитору. При отказе — иск в суд с опорой на позицию Верховного суда.

Кредитор, который выдаёт деньги по фотографии без надлежащей проверки, берёт на себя риск, что заём оформит мошенник.