Вклад Альфа-Банка под 15,43%: почему реальная доходность окажется ниже

Альфа-Банк предлагает клиентам депозит с доходностью 15,43% годовых на три года. Однако указанная цифра — не процентная ставка, а расчётный доход с учётом капитализации. Реальная ставка составляет 12,75% — на 1,25 процентного пункта ниже текущей ключевой.

Что скрывается за привлекательной цифрой

Продукт называется «Альфа-Вклад» и доступен всем клиентам банка, не только пенсионерам. Главная особенность — плавающая ставка, привязанная к ключевой ставке ЦБ.

Условия депозита:

• минимальная сумма — 10 тыс. рублей;

• срок — от трёх месяцев до трёх лет;

• ежемесячное начисление процентов;

• опционально — пополнение и снятие процентов.

При размещении 1 млн рублей на три года без снятия и пополнения банк показывает доходность 15,43%. Но это итоговый доход с капитализацией при условии, что деньги пролежат весь срок без изменения ставки.

Почему доходность может оказаться ещё ниже

Ставка по вкладу не зафиксирована. Если ЦБ снизит ключевую ставку, проценты по депозиту уменьшатся автоматически. При ключевой 13,5% ставка по вкладу составит уже 12,25% годовых.

Подробные условия депозита в приложении банка можно увидеть только после оформления. До этого клиент видит лишь итоговую цифру доходности и указание на зависимость от ключевой ставки.

Альтернативы на рынке

Вклады с плавающей ставкой подходят тем, кто не хочет следить за рынком и перекладывать деньги. Но условия у разных банков отличаются. Например, Газпромбанк по вкладу «Ключевой момент» предлагает ставку на 2 процентных пункта выше ключевой — то есть 16% при текущих значениях.