Карта кредитной утомлённости: где у россиян самый «многослойный» долг
Средний показатель «кредитной утомленности» по стране находится в диапазоне 1,19–1,5 типов кредита на активного заёмщика. Самые закредитованные регионы — Республика Тыва, Чукотский АО и Республика Саха (Якутия). Самый «лёгкий» долговой профиль жителя региона — в Республике Крым, Чеченской Республике и г. Севастополь. Главный тренд — снижение: за два года показатель уменьшился в 81 регионе из 82. Это первое снижение закредитованности россиян с 2021 года.
Главные цифры исследования
В 82 субъектах РФ среднее число типов кредитов на заёмщика — 1,19–1,5. Разрыв между антилидером (Тыва) и регионом с самой низкой нагрузкой (Крым) — 0,32, почти треть метрики.
ПДН по выдачам IV квартала 2025 года в Тыве достиг 43,1% — почти половина дохода идёт на платежи по кредитам.
Кредитное проникновение по стране варьируется от 8,4% (Ингушетия) до 38,4% (Чукотка) — разница почти в пять раз.
Сильнее всего долговая корзина снизилась в Поволжье: Чувашия, Татарстан, Самарская и Ульяновская области — снижение на 0,065 единиц.
Антирейтинг возглавляют регионы со средней зарплатой 208 тыс. ₽ (Чукотка) и 77 тыс. ₽ (Тыва). Их объединяет интенсивность кредитной активности населения, а не уровень дохода.
Антирейтинг — регионы с самым «многослойным» долгом
Лидеры рейтинга закредитованности населения по числу типов кредитов на одного заёмщика — Республика Тыва (1,5), Чукотский автономный округ (1,5) и Республика Саха — Якутия (1,48). У среднестатистического заёмщика здесь одновременно открыты кредиты в 1,4–1,5 категориях из трёх возможных (ипотека, потребкредит, кредитная карта), тогда как на Северном Кавказе — лишь в 1,2.
№ | Регион | Типов кредитов на жителя | Проникновение, % | ПДН, % | Заёмщиков, тыс. |
1 | Республика Тыва | 1,5 | 37,1 | 43,1 | 125,4 |
2 | Чукотский АО | 1,49 | 38,4 | 37,2 | 18,4 |
3 | Республика Саха (Якутия) | 1,48 | 33,5 | 36,6 | 337,2 |
4 | Магаданская область | 1,47 | 35,7 | 35,3 | 47,9 |
5 | Тюменская область | 1,46 | 34,1 | 36,7 | 1 338,9 |
6 | Сахалинская область | 1,45 | 36,2 | 35,6 | 165,5 |
7 | Камчатский край | 1,43 | 35,2 | 34,8 | 101,3 |
8 | Иркутская область | 1,43 | 35,7 | 35,8 | 826,9 |
9 | Республика Хакасия | 1,43 | 32,3 | 36,6 | 169,7 |
10 | Красноярский край | 1,42 | 32,7 | 35,5 | 928,9 |
География антирейтинга — Дальний Восток, Восточная Сибирь и Север. Долговая нагрузка в Республика Тыва по выдачам IV квартала 2025 года — 43,1%, в Чукотский АО — 37,2%, в Республика Саха (Якутия) — 36,6%. Более трети дохода идёт на платежи по кредитам.
«Высокое число одновременных кредитов у одного заёмщика — маркер риска. Каждый дополнительный продукт в долговой корзине увеличивает вероятность дефолта даже при сохранении уровня дохода: при ухудшении ситуации страдают сразу несколько обязательств»
Руслан Волков
руководитель отдела аналитики
Регионы с самым «лёгким» долговым профилем
Регионы с низкой закредитованностью — Республика Крым (1,19), Чеченская Республика (1,20) и Севастополь (1,22). Разница с Республикой Тыва — 0,32: жители Тывы используют примерно на 27% больше категорий кредитных продуктов.
№ | Регион | Типов кредитов на жителя | Проникновение, % | ПДН, % | Заёмщиков, тыс. |
1 | Республика Крым | 1,19 | 19,0 | 28,7 | 361,7 |
2 | Чеченская Республика | 1,20 | 11,7 | 33,2 | 183,6 |
3 | г. Севастополь | 1,22 | 17,5 | 29,5 | 97,8 |
4 | Республика Ингушетия | 1,24 | 8,4 | 33,5 | 45,0 |
5 | Республика Дагестан | 1,24 | 10,4 | 31,3 | 337,6 |
6 | Ивановская область | 1,30 | 25,5 | 33,0 | 228,8 |
7 | Кабардино-Балкарская Республика | 1,32 | 20,3 | 35,4 | 184,3 |
8 | Республика Марий Эл | 1,32 | 26,4 | 34,7 | 176,1 |
9 | Костромская область | 1,33 | 29,2 | 33,9 | 164,0 |
10 | Тамбовская область | 1,33 | 25,6 | 34,8 | 242,0 |
В нижней группе преобладают регионы СКФО, Юг (Крым, Севастополь) и небольшие области центральной России. Ключевое отличие: в Чечне, Дагестане, Ингушетии, Крыму и Севастополе кредитное проникновение в 2–3 раза ниже среднего по стране — от 8,4% до 19% против ~30%. Это не только низкая закредитованность, но и в принципе низкая вовлечённость населения в банковское кредитование.
География кредитной утомлённости: Дальний Восток, Сибирь и Север
Закредитованность Дальнего Востока концентрируется в ресурсодобывающих регионах с высокими номинальными зарплатами и высокой стоимостью жизни. Это Тюменская и Иркутская области, Сахалин, Камчатка, Магадан, Красноярский и Хабаровский край. Высокие доходы стимулируют активное потребление, а удорожание жизни на северных и островных территориях толкает к одновременному использованию нескольких кредитных продуктов — ипотеки в комбинации с потребкредитом и кредитной картой.
Принципиальный вывод антирейтинга
Кредитная утомлённость не сводится к бедности. В антирейтинге оказались регионы с очень высокой средней зарплатой — Чукотка (208 тыс. ₽), Тюменская область (130 тыс. ₽), Якутия (около 130 тыс. ₽) — и с одной из самых низких в стране — Тыва (77 тыс. ₽). Объединяет их не уровень дохода, а интенсивность кредитной активности на душу населения. В Тыве при минимальной зарплате ПДН — 43,1%, половина дохода уходит на платежи. В Чукотке при зарплате втрое выше показатель в 1,5 раза ниже.
Северный Кавказ и Крым — отдельная финансовая реальность
Северный Кавказ и Крым формируют самостоятельную финансовую модель, не сравнимую с остальной страной. Кредитное проникновение здесь радикально ниже: Ингушетия — 8,4%, Дагестан — 10,4%, Чечня — 11,7%, Севастополь — 17,5%, Крым — 19% против среднероссийских ~30%. Банковским кредитом пользуется в 2–3 раза меньшая доля населения.
Картину рейтинга регионов формируют три фактора:
культурные особенности (часть населения принципиально не пользуется банковскими кредитами, в том числе по религиозным соображениям);
более низкое предложение банковской инфраструктуры;
иная структура доходов с высокой долей неформального сектора.
Для этих регионов корректнее анализировать не «закредитованность», а кредитную вовлечённость — они отстают по самому факту использования банковских продуктов.
Методология
Главная метрика — «число типов кредитов на одного заёмщика»: рассчитана как сумма заёмщиков по трём ключевым продуктам (ипотека, потребительские кредиты без карт, кредитные карты), делённая на общее число уникальных заёмщиков региона. Метрика отражает диверсификацию долгового профиля одного человека, но не равна числу действующих договоров — у одного заёмщика может быть несколько кредитных карт или потребов одного типа.
Важные оговорки: (1) НБКИ в 2025 году изменила методологию расчёта показателя долговой нагрузки и среднего остатка, поэтому динамика год к году по этим двум показателям не приводится; (2) метрика «типов на заёмщика» — это собственный расчёт, не равный показателю «среднее число кредитов на заёмщика», который публикует ОКБ; (3) данные по новым регионам в анализе отсутствуют.
Пример расчета
1.Проникновение кредитования
Источник: Анализ тенденций ЦБ РФ на основе данных БКИ (https://www.cbr.ru/analytics/finstab/bki/ )
Анализ дает четыре числа заёмщиков по банковским продуктам (в тысячах человек)
2.Количество типов кредитов на жителя
Tr = (Brип + Brпотр + Brкарт) / Brитого
где: Tr — число типов кредитов на одного заёмщика (искомый показатель);
Brип — число заёмщиков с ипотекой в регионе r, тыс. чел.;
Brпотр — число заёмщиков с потребкредитами без карт, тыс. чел.;
Brкарт — число заёмщиков с кредитными картами, тыс. чел.;
Brитого — число уникальных заёмщиков в регионе r, тыс. чел.
Главный вывод — снижение, а не рост
Главный тренд исследования — снижение долговой нагрузки. За два года (с 01.01.2024 по 01.01.2026) число одновременных типов кредитов на заёмщика снизилось в 81 регионе из 82. Единственное исключение — Чукотка, где показатель чуть вырос (+0,011).
Причины снижения — макрофакторы: ужесточение макропруденциальных лимитов ЦБ (особенно с 1 июля 2025 года, когда вступили в силу обновлённые регуляторные требования), высокая ключевая ставка и, как следствие, более жёсткий отбор заёмщиков банками. Параллельно в ряде регионов сократилось общее число заёмщиков — на 6–13%. Часть потенциальных клиентов с высоким ПДН выбыла из рынка. Снижение идёт по двум каналам одновременно: меньше продуктов на одного заёмщика и меньше самих заёмщиков.
Где долговая корзина уменьшилась сильнее всего
В Чувашии, Татарстане, Самарской и Ульяновской областях показатель долговой корзины снизился примерно на 0,065 единиц. В этих же регионах параллельно сократилось общее число заёмщиков на 6–13%. Поволжье — регион, где макропруденциальная политика ЦБ сработала наиболее эффективно с точки зрения снижения многослойности долга.
«То, что в большинстве регионов показатель снижается, — позитивный сигнал. Но абсолютный уровень в 1,4–1,5 категории на заёмщика в северо-восточных регионах остаётся высоким, особенно с учётом ПДН выше 35%. Зона риска — не сам факт нескольких кредитов, а их сочетание с долговой нагрузкой выше трети дохода»
Дмитрий Синдеев
CEO ЕвроКредит.ру
Источники
Источники: Банк России (Статбюллетень №4 (395)) (https://www.cbr.ru/statistics/bbs/ ), Анализ тенденций ЦБ РФ на основе данных бюро кредитных историй (https://www.cbr.ru/analytics/finstab/bki/ ), Численность и состав рабочей силы в возрасте 15 -72 лет по данным Росстата (https://rosstat.gov.ru/labour_force ), Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников по субъектам Российской Федерации (Росстат) (https://rosstat.gov.ru/labor_market_employment_salaries ). Расчёты ЕвроКредит.ру.