Регионы-доноры переплат: где жители России отдают банкам больше всего процентов от доходов

Мы изучили процентную нагрузку на доходы населения по 84 регионам России на основе данных Банка России о задолженности на 01.05.2026 и ставках за апрель 2026. Согласно статистике, россияне ежегодно выплачивают банкам около 5,2 трлн ₽ только в виде процентов — это 3,31% совокупных располагаемых доходов населения. 50 из 84 регионов превышают среднероссийский уровень. Разрыв между крайними точками — более 10 раз: от 0,90% в Дагестане до 9,43% в Калмыкии. Лидеры по нагрузке — Сибирский, Уральский и Приволжский федеральные округа.

Главные цифры исследования

Совокупный кредитный портфель физлиц достиг 36,6 трлн ₽, а на его обслуживание уходит около 5,2 трлн ₽ в год. Подсчитанное отношение процентных платежей к доходам — альтернатива классическому ПДН: оно отражает не размер долга, а реальную стоимость его обслуживания при действующих ставках.

«Это один из самых точных индикаторов реального финансового давления на домохозяйства. Стандартная закредитованность измеряет долг к зарплате, а наш показатель учитывает, во сколько обходится сам долг. При ставках 17–21% по потребкредитам разница принципиальна»

Дмитрий Синдеев

CEO ЕвроКредит.ру

Сибирь, Урал и Поволжье — лидеры по процентной нагрузке

*Доля совокупных доходов населения региона, направляемая на выплату процентов по банковским кредитам

Парадокс Северо-Кавказского округа — внизу рейтинга при рыночных ставках около 21% по потребкредитам. Причина — исторически низкая кредитная вовлечённость. Дальневосточный округ выигрывает за счёт дальневосточной ипотеки со ставками 4,5–7% против 10–12% в центре страны. За апрель нагрузка округа дополнительно снизилась — с 2,79% до 2,70%.

Топ-10 регионов с наибольшей процентной нагрузкой

*Доля совокупных доходов населения региона, направляемая на выплату процентов по банковским кредитам

Калмыкия, Тыва и Хакасия: структурная ловушка

Калмыкия (9,43%) — рекорд: одни из самых низких доходов в стране (43,3 тыс. ₽/мес.), рыночные ставки около 20% и при этом высокая закредитованность. Каждый десятый рубль дохода жителя уходит банкам только в виде процентов. За апрель показатель региона снизился с 10,22% вслед за падением ставки по ипотеке с 11,7% до 9,8%, но Калмыкия сохранила первое место с большим отрывом. Тыва (7,14%) — другой парадокс: льготная ипотека под 5,13% не спасает, потому что более трети портфеля — потребкредиты по ставке около 21%.

«В Калмыкии, Тыве и ряде сибирских регионов сформировалась структурная ловушка. Низкие доходы, рыночные ставки и высокая кредитная нагрузка населения воспроизводят сами себя. Выйти из неё без программ рефинансирования или роста доходов крайне сложно».

Руслан Волков

руководитель отдела аналитики

Приволжская группа: промышленные регионы под давлением потребкредитов

Удмуртия, Чувашия, Оренбуржье, Башкортостан показывают другую модель: умеренные доходы (53–67 тыс. ₽/мес.), рыночные ставки 14–15%, активное потребительское кредитование в промышленных городах. В Башкортостане портфель почти 1,1 трлн ₽, доля ипотеки 60% — и нагрузка 4,85%.

Топ-10 регионов с наименьшей процентной нагрузкой

*Доля совокупных доходов населения региона, направляемая на выплату процентов по банковским кредитам

Северный Кавказ: парадокс низкой нагрузки

Дагестан (0,90%), Ингушетия (1,03%), Чечня (1,36%) имеют низкие показатели процентной нагрузки не благодаря высоким доходам или льготным ставкам. Ставки по потребкредитам здесь те же 21%. Кредитный портфель на одного жителя в 5–10 раз меньше среднероссийского. Карачаево-Черкесия из того же округа — в ТОП-10 нагруженных, то есть округ внутренне неоднороден.

Дальний Восток и Москва: высокие доходы перекрывают долг

Магадан (2,05%), Чукотка (1,65%), Сахалин (2,46%) имеют сниженную нагрузку за счёт высоких доходов (174–259 тыс. ₽/мес.) и льготной ипотеки 4,5–9%. Москва (2,05%, 78-е место) — несмотря на крупнейший в стране портфель 4,5 трлн ₽ и самую высокую ставку по жилищным кредитам (12,1%): доходы 205,3 тыс. ₽/мес. полностью перекрывают объём процентных выплат.

Три ключевых фактора формирующих процентную нагрузку

• Доходы населения — знаменатель формулы. Разрыв Чукотки и Калмыкии — почти 6-кратный при сопоставимых ставках по потребкредитам.

• Структура портфеля — доля жилищных и нежилищных кредитов. Чем выше доля ипотеки, тем ниже средневзвешенная ставка по портфелю.

• Региональные ставки — особенно по жилищным кредитам: 4,5–7% на Дальнем Востоке против 10–12% в центре.

Методология и источники данных

Расчёт строится так: оценочные годовые процентные платежи делятся на располагаемые доходы региона. Числитель — остаток кредитного портфеля на 01.05.2026, умноженный на средневзвешенную ставку (ЦБ РФ). Знаменатель — среднедушевой доход в сегменте розничного кредитования (Анализ тенденций ЦБ РФ на основе данных БКИ), умноженный на численность населения (Росстат) и на 12.

Примечание: «Процентная нагрузка на доходы» — отношение оценочного годового объёма процентных платежей по кредитам физических лиц к совокупным располагаемым доходам населения региона. Показатель характеризует, какую долю доходов всего населения региона составляют выплаты банкам по процентам в агрегированном выражении. Поскольку кредиты имеет лишь часть жителей, фактическая нагрузка на домохозяйства-заёмщиков пропорционально выше. Показатель является оценочным: процентные платежи рассчитаны как произведение остатка кредитного портфеля на взвешенную ставку по новым выдачам, что является стандартным допущением при отсутствии данных о средневзвешенной ставке по действующему портфелю в региональном разрезе.

Пример расчета

1.Остаток кредитного портфеля

Источник: Статистическая бюллетень Банка Росси. Таблица 6.3.8 «Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам — резидентам» (https://www.cbr.ru/statistics/bbs/ )

2.Ставки по новым выдачам

Ставка по жилищным кредитам — Статистическая бюллетень Банка Росси. Таблица 6.3.9 «Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленным физическим лицам — резидентам» (https://www.cbr.ru/statistics/bbs/ )

Ставка по нежилищным кредитам (кредит по всем срокам) — Процентные ставки по кредитам физическим лицам в рублях — ЦБ РФ (https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ )

3.Взвешенная ставка по портфелю

СВС = N (остаток по займу x процентную ставку) / K (Общая задолженность) x 100%

4.Оценочные годовые процентные платежи

Платежи = Портфель × Взвешенная ставка

5.Располагаемые доходы населения

Годовые доходы = Среднедушевой доход × Численность населения × 12 мес.

6.Итоговый показатель нагрузки

Нагрузка = Платежи / Годовые доходы × 100%

Выводы исследования

Процентная нагрузка стала самостоятельным макропоказателем: при сопоставимом долге её величина радикально различается из-за ставок и структуры портфеля. Главная зона риска — не Москва и не богатые регионы с крупными портфелями, а низкодоходные субъекты с рыночными ставками. Льготные ипотечные программы доказали эффективность — ДФО оказался в нижней части рейтинга даже при умеренных доходах, а за апрель нагрузка округа дополнительно снизилась.

«Заёмщикам из проблемных регионов мы рекомендуем рассчитывать собственный ПДН до подачи заявки, рассматривать рефинансирование при снижении ставки от 2 п.п. и выбирать продукты с фиксированной ставкой. При снижении ключевой ставки ЦБ в 2026 году давление на бюджеты домохозяйств должно постепенно ослабнуть, но для старых кредитных портфелей эффект будет отложенным».

Дмитрий Синдеев

CEO ЕвроКредит.ру

Источники

Банк России (Статбюллетень №5 (396)) ( https://www.cbr.ru/statistics/bbs/ ), Ставки по нежилым кредитам Банка России ( https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ ), Анализ тенденций ЦБ РФ на основе данных бюро кредитных историй ( https://www.cbr.ru/analytics/finstab/bki/ ), Численность и состав рабочей силы в возрасте 15 -72 лет по данным Росстата ( https://rosstat.gov.ru/labour_force ), Расчёты ЕвроКредит.ру.