Что такое кредитная история
Всё о кредитной истории: структура, формирование, хранение, влияние на кредит и способы улучшить.
Определение
Кредитная история (КИ) — это досье заёмщика, в котором систематизирована вся информация о его финансовой активности: кредиты, займы, платежи, просрочки, банкротства. Данные поступают от банков, МФО, операторов связи, управляющих компаний ЖКХ и хранятся в бюро кредитных историй (БКИ).
КИ есть у любого человека, который хотя бы раз подавал заявку на кредит, пользовался кредитной картой или имел задолженность по коммунальным услугам с судебным решением.
Правовая основа: Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года. Данные передаются в БКИ без согласия заёмщика с 2014 года.
Из каких частей состоит КИ
Как формируется кредитная история
Кредиторы — банки, МФО, КПК, ломбарды — обязаны передавать данные в БКИ в течение 5 рабочих дней с момента изменения. С 2014 года передача данных происходит без согласия заёмщика.
Системно значимые банки (Сбер, ВТБ, Т-Банк, Альфа и др.) и кредиторы, выдавшие за квартал кредитов более чем на 100 млрд ₽, обязаны сотрудничать минимум с двумя БКИ.
⚠️ Разные банки работают с разными БКИ, поэтому ваша история может быть в нескольких бюро одновременно с разным содержимым.
Сколько хранится кредитная история
По закону — 7 лет с момента последнего изменения данных. Если кредит всё ещё активен (например, ипотека на 25 лет), история хранится весь срок действия договора и ещё 7 лет после его закрытия.
⚠️ Удалить кредитную историю нельзя. Предложения «очистить» или «обнулить» КИ за деньги — мошенничество. Можно только оспорить недостоверные данные. Как исправить ошибки →
Как КИ влияет на получение кредита
Банки запрашивают КИ при рассмотрении заявки. На её основе принимается решение: выдать кредит или отказать, и на каких условиях. Хорошая КИ — ниже ставка, выше лимит, быстрее одобрение.
- Повышают шансы: своевременные платежи, разнообразные закрытые кредиты, отсутствие просрочек, небольшая кредитная нагрузка
- Снижают шансы: просрочки, частые заявки в разные банки за короткое время, большое количество открытых кредитов, банкротство
Кто может посмотреть вашу КИ
- Вы сами — бесплатно 2 раза в год в каждом БКИ
- Банки, МФО, работодатели — только с вашего письменного согласия (действует 6 месяцев)
- Банк России, ФССП, суды, нотариусы, финансовые управляющие — без согласия