Рефинансирование после снижения ставки ЦБ: кому выгодно, а кому — западня

Банк России снизил ключевую ставку с 14,5% до 14,25%. Заёмщики задались вопросом: пора ли рефинансировать кредиты? Ответ зависит от типа долга, его срока и текущих условий.

Что такое рефинансирование и в чём подвох

Рефинансирование — это новый кредит для погашения старого. В теории — на лучших условиях. На практике схема работает не всегда.

Плюсы: можно снизить ежемесячный платёж, объединить несколько долгов в один, сократить переплату при разнице ставок в 1,5–2 процентных пункта.

Минусы: комиссии, страховки, скрытые платежи. Главная проблема — аннуитетные платежи. При новом кредите вы снова начинаете платить проценты с нуля, будто предыдущих выплат не было. Если долг наполовину погашен, рефинансирование может увеличить общую переплату.

Ипотека под 9%: не трогать

Рыночные ставки по ипотеке сейчас составляют 17–23,5% годовых. Кредит под 9%, оформленный в 2023 году, — редкость.

В сумме платежа соотношение процентов и тела кредита изменяется от месяца к месяцу. Первые несколько лет заёмщик платит в основном проценты. Только к 2041 году соотношение станет 50 на 50.

Светлана Сазанова, кандидат экономических наук, доцент кафедры институциональной экономики ГУУ, объясняет: при рефинансировании старой ипотеки вы запускаете цикл выплаты процентов заново. Общая переплата вырастет.

Эксперт по финансовой грамотности Алина Андрюшина добавляет: классическую ипотеку под 9% рефинансировать нельзя. При переходе банк формирует долг заново, берёт комиссию, а ставка будет выше текущей.

Потребкредит под 19%: считайте долговую нагрузку

Рыночные ставки по потребительским кредитам снижаются медленнее ключевой. Банки могут предложить 15–16%, но выгода не гарантирована.

Главный критерий — не ставка, а доля платежей в доходе. ЦБ рекомендует порог в 30%. Если все долги съедают больше трети зарплаты, рефинансирование имеет смысл даже при скромной разнице в процентах.

За два месяца до планируемой даты рефинансирования категорически нельзя пользоваться продуктами микрофинансовых организаций, оформлять рассрочки или займы до зарплаты. Для банков это сигнал неблагонадёжности.

Лучшие условия обычно предлагает зарплатный банк. Долги из МФО в программу рефинансирования не включат.

Кредитные карты: гасить срочно

Ставка 20–25% по кредитке действует только на покупки в льготный период. За снятие наличных и переводы банки начисляют 50–70% годовых.

Если у вас ставка по карте достигла 70%, это надо срочно рефинансировать. Вы просто не погасите эту историю, потому что просроченные проценты пойдут в тело долга и сложный процент начнёт работать против вас.

Оптимальный вариант — рефинансировать долг по карте в потребительский кредит с фиксированным графиком. Альтернатива для дисциплинированных заёмщиков — перенести долг на карту с льготным периодом 120 дней и закрыть его без процентов.

На что смотреть при рефинансировании

Полная стоимость кредита (ПСК) важнее номинальной ставки. В ПСК входят комиссии, страховки и другие обязательные платежи. Сравнивайте графики: если срок растягивается, переплата может вырасти даже при меньшем ежемесячном платеже.

Банк вправе отказать в рефинансировании или не включить в программу часть долгов. Заёмщики с историей обращений в МФО получают отказы чаще.