Вклады с капитализацией

Виды вкладов с капитализацией

Банки предлагают вклады с различной периодичностью капитализации процентов:

• депозиты с ежедневной капитализацией, где доход рассчитывается каждый день исходя из среднесуточного остатка;

• вклады с ежемесячной капитализацией, когда начисленные проценты добавляются к телу вклада раз в месяц;

• ежеквартальной капитализацией, при которой проценты капитализируются раз в квартал.

Также встречаются пополняемые вклады с ежемесячной капитализацией, позволяющие вносить дополнительные средства в течение срока договора.

Как рассчитать доходность депозита с учетом капитализации по формуле сложных процентов?

Итоговая доходность по вкладу под сложный процент рассчитывается по формуле:

S = P × (1 + r/n)^(n×t),

где P — первоначальная сумма на счете, r — годовая ставка, n — число периодов капитализации в год, t — срок размещения в годах.

Чем больше периодов капитализации, тем выше итоговая сумма. А эффективная ставка оказывается выше размера ставки прописанной в договоре.

Преимущества вкладов с капитализацией

Преимущество накопительного счета с капитализацией — рост доходности депозита за счёт сложного процента. Начисленные проценты «работают» на вкладчика, увеличивая итоговый доход.

Вклады под капитализацию подходят тем, кто размещает средства на средний и долгий срок — от 6 и более месяцев. А при равной ставке вклады в банках с капитализацией всегда приносит больший доход, чем вклад с ежемесячной выплатой процентов.

На что обратить внимание при выборе предложений банков с капитализацией

Перед открытием вклада со сложным процентом важно уточнить:

• как часто происходит капитализация (чем чаще — тем выше доход);

• можно ли пополнять счёт или снимать средства без потери процентов;

• какие условия досрочного расторжения;

• входит ли вклад в систему страхования.

Проценты вкладов под капитализацию облагаются налогом при превышении необлагаемого лимита, установленного ЦБ.