Вклады с пополнением и капитализацией

При одинаковой номинальной ставке депозит с капитализацией даёт больший итоговый доход. Разница становится заметна на сроках от 6 месяцев и при регулярных пополнениях, так как проценты начинают «работать» вместе с основной суммой. Например:

• Вклад 100000 ₽ под 8% годовых с ежемесячной капитализацией: через год вы получите ≈ 108300 ₽.
• Вклад 100000 ₽ под 8% без капитализации: через год — 108 000 ₽.

Чем чаще происходит капитализация (ежемесячно или ежедневно), тем выше эффективная процентная ставка. При длительном сроке размещения и регулярных пополнениях разница между ежемесячной и ежедневной капитализацией становится более заметной.

В большинстве случаев начисленные проценты пересчитываются по сниженной ставке — часто близкой к ставке по вкладам «до востребования» (0,01–0,1% годовых). Это особенно чувствительно для вкладов с капитализацией, так как теряется эффект сложных процентов и почти весь ожидаемый доход.

Чтобы оценить реальную доход стоит смотреть не только на годовую процентную ставку, но и на эффективную доходность с учётом капитализации. Формула:
S = P × (1 + r/n)^(n×t),
где S — итоговая сумма, P — первоначальная сумма на счете, r — годовая ставка, n — число периодов капитализации в год, t — срок размещения в годах.
Стоит учитыватьсть:

• Пополнение и снятие меняют базу для начисление процентов;
• Чем больше срок, тем заметнее эффект сложного процента;