Вклады под сложный процент

Как работают сложные проценты по вкладам

Сложные проценты по вкладам начисляются с определённой периодичностью: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Формула расчёта итоговой суммы к концу срока:

A = P × (1 + r/n)ⁿᵗ

, где

• P — первоначальная сумма вклада;

• r — годовая процентная ставка;

• n — количество начислений процентов в год;

• t — срок вклада в годах.

Чем чаще происходит капитализация, тем выше итоговая доходность вложений. Например, при ежемесячном начислении процентный доход будет больше, чем при ежегодном, даже при одинаковой ставке.

Почему сложный процент выгоднее простого

Простые проценты используются в краткосрочных вкладах или при досрочном снятии — в этом случае проценты начисляются только на изначальную сумму без учёта ранее полученной прибыли. Преимущество сложного процента в том, что прибыль прибавляется к основной сумме, создавая эффект «процентов на проценты». На долгосрочных вкладах (от 3 лет и выше) этот эффект особенно заметен — итоговый доход может быть выше на 10–20% по сравнению с вкладом без капитализации.

Где применяются сложные проценты

Сложные проценты по вкладам встречаются не только в классических депозитах, но и в накопительных счетах, инвестиционных продуктах и страховых накоплениях. Наиболее распространённые варианты банковских предложений:

• Долгосрочные вклады с ежемесячной капитализацией;

• Накопительные счета с ежедневным начислением процентов;

• Инвестиционные вклады, где процентный доход зависит от доходности инвестиционной части, сроков вложения и условий капитализации.

Что влияет на доход по сложному проценту

Доход по сложному депозиту зависит от:

1. Срока вложения — чем дольше деньги работают, тем больше суммарный эффект капитализации.

2. Периодичности начисления — ежедневное и ежемесячное начисление дают больший результат, чем ежегодное.

3. Годовой ставки — даже разница в 0,5% при долгом сроке даёт ощутимую прибавку к доходу.

4. Суммы первоначального вклада — чем выше стартовая сумма, тем заметнее рост прибыли.

Пример расчёта сложного процента

Если положить 100 000 ₽ под 8% годовых на 3 года с ежемесячной капитализацией, итоговая сумма составит примерно 127 024 ₽. Без капитализации (при простом проценте) прибыль была бы около 124 000 ₽ — разница составляет почти 3% дополнительного дохода.

Как выбрать вклад под сложный процент

При выборе вклада под сложный процент важно учитывать:

• Период начисления процентов — оптимально ежемесячный или ежедневный;

• Возможность досрочного снятия без потери процентов;

• Условия пополнения и минимальную сумму;

• Наличие капитализации — её всегда стоит уточнять на сайте банка.

Когда выгодно класть деньги под сложный процент

Положить деньги под сложный процент выгодно при длительном сроке инвестирования и регулярной капитализации.

Эффект сложных процентов начинает работать «в полную силу» на горизонте 2–3 лет и более. При частом начислении и сохранении вклада до конца срока итоговый процентный доход значительно превышает результат по простым схемам начисления.