Вклады на 1 год

Выбор между депозитом или серией краткосрочных лестничных вкладов чаще всего зависит от динамики ставок:

• При стабильных и падающих ставках выгоднее годовой. Он даёт высокую ставку на весь срок хранения средств и защищает доход от снижения ставок.
• При растущих ставках преимущество за краткосрочными депозитами. Они позволяют открывать счёта по новым, более высоким ставкам, но требуют активного контроля.

Капитализация процентов увеличивает итоговый доход за счёт начисления процентов на уже полученные проценты. Работа сложного процента особенно заметна при длительном сроке размещения. Однако номинальная ставка по таким сберегательным счетам часто ниже, чем по срочным депозитам с выплатой в конце срока, поэтому сравнивать нужно именно эффективную доходность, а не только заявленный процент.
Формула эффективной доходности:
S = (1 + r/n)^(n×t) - 1,
где r — годовая ставка, n — число периодов капитализации в год, t — срок размещения в годах.

В большинстве случаев классические срочные годовые вклады предполагают потерю процентов при досрочном снятии. Банк аннулирует процентный доход, либо пересчитает его по минимальной ставке «до востребования» (0,01–0,1% годовых). Исключения:

• С частичным снятием. Позволяют снимать часть средств до неснижаемого остатка, но имеют изначально сниженную ставка.
• С ежемесячной выплатой. Банк выплачивает проценты на отдельный счёт без влияния на итоговый доход.

В большинстве случаев счёт автоматически продлевается на новый срок, но уже по ставке и правилам, которые действуют в банке на момент продления (они могут отличаться от первоначальных).
Если автопролонгация не предусмотрена, вклад переводится в формат «до востребования»: деньги остаются на счёте, но проценты начисляются по минимальной ставке 0,01–0,1% годовых.