ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»
Полное название: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Принят: Государственной Думой 13 декабря 2013 года
Одобрен: Советом Федерации 18 декабря 2013 года
Подписан: Президентом РФ 21 декабря 2013 года
Действующая редакция: учитывает изменения, последние из которых внесены ФЗ от 29.12.2025 № 545-ФЗ
Закон регулирует отношения между кредитором и физическим лицом — заёмщиком при выдаче потребительских кредитов и займов на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это базовый документ, на который опираются банки, МФО, КПК, ломбарды при работе с гражданами.
Что в законе
Закон распространяется на потребительские кредиты и займы, выданные физлицам. На ипотечные кредиты, обеспеченные залогом недвижимости, нормы закона применяются ограниченно — только в части, прямо указанной в самом законе (например, расчёт ПСК, ипотечные каникулы).
Ключевые понятия (ст. 3)
Потребительский кредит (заём) — деньги, выданные физлицу на личные нужды (не на бизнес).
Кредитор — банк, МФО, КПК, ломбард либо лицо, получившее право требования по уступке.
Лимит кредитования — максимальная сумма, которую заёмщик может использовать в рамках договора (актуально для кредитных карт).
Льготный период — срок, в течение которого по требованию заёмщика приостанавливается исполнение обязательств или уменьшается размер платежей («кредитные каникулы»).
Структура договора (ст. 5)
Договор состоит из общих условий (устанавливает кредитор для всех) и индивидуальных (согласовываются персонально). При противоречии приоритет имеют индивидуальные условия.
Индивидуальные условия оформляются в виде таблицы по форме Банка России, начиная с первой страницы, чётким и хорошо читаемым шрифтом. Они включают: сумму, срок, валюту, процентную ставку, количество и размер платежей, способы исполнения, ответственность за нарушения, согласие с общими условиями и др. (всего 16 обязательных пунктов).
Запрещено включать в договор:
условие о передаче кредитору суммы кредита в качестве обеспечения;
условие о выдаче нового займа для погашения старого без заключения нового договора;
обязанность заёмщика покупать платные услуги третьих лиц;
требование о неснижаемом остатке на счёте.
Ограничения по неустойке (ч. 21 ст. 5):
если на сумму долга начисляются проценты — не более 20% годовых;
если проценты не начисляются — не более 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Предельная ставка по микрозаймам (ч. 23 ст. 5): не более 0,8% в день.
Правило 100% (ч. 24 ст. 5): по займам сроком до 1 года общая сумма начисленных процентов, неустоек и иных платежей не может превысить 100% от тела займа — после этого начисления прекращаются.
Полная стоимость кредита — ПСК (ст. 6)
ПСК указывается в процентах годовых и в денежном выражении. Размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, площадь рамки — не менее 5% от площади листа, шрифт максимального размера, чёрный на белом.
Ограничение ПСК (ч. 11 ст. 6): на дату заключения договора ПСК не может превышать наименьшую из двух величин:
292% годовых;
среднерыночное значение ПСК (рассчитывает Банк России ежеквартально), увеличенное более чем на одну треть.
Совет директоров Банка России может временно приостанавливать действие этого ограничения при существенных изменениях рыночных условий.
Кредитные каникулы
Ипотечные каникулы (ст. 6.1-1)
Заёмщик с ипотекой по единственному жилью вправе один раз потребовать льготный период до 6 месяцев при попадании в трудную жизненную ситуацию: потеря работы, инвалидность I/II группы, временная нетрудоспособность свыше 2 месяцев, падение дохода более чем на 30% (с долговой нагрузкой выше 50%), увеличение числа иждивенцев, ЧС.
Потребительские каникулы (ст. 6.1-2)
По обычному потребкредиту льготный период до 6 месяцев предоставляется при снижении дохода на 30%+ или при ЧС. Кредитор обязан рассмотреть требование за 5 рабочих дней. В период каникул не начисляются неустойки, не допускается обращение взыскания на залог.
Заключение договора и проценты (ст. 7, 9)
Кредитор обязан оценить кредитоспособность заёмщика. До заключения договора с переменной ставкой — письменно предупредить, что значение может расти. Об изменении переменной ставки заёмщика уведомляют не позднее чем за 15 дней с обновлённым графиком платежей.
Права заёмщика (ст. 11)
«Период охлаждения» — 14 дней с даты получения кредита: можно досрочно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления, уплатив проценты только за фактический срок.
Для целевых кредитов — 30 дней на досрочный возврат без уведомления.
В остальных случаях — досрочный возврат с уведомлением не менее чем за 30 дней (договором может быть установлен меньший срок).
При досрочном погашении страховки, оформленной для кредита, возврат страховой премии пропорционально неиспользованному периоду (срок возврата — 7 рабочих дней).
Возврат страховой премии в полном объёме при отказе от добровольного страхования в течение 30 дней с момента заключения.
Уступка прав (цессия) — ст. 12
Кредитор вправе уступить долг только профессиональным взыскателям, специализированным финансовым обществам или физлицу с письменного согласия заёмщика, полученного после возникновения просрочки. Договором может быть предусмотрен прямой запрет на уступку. Все права заёмщика сохраняются и в отношениях с новым кредитором; банковская тайна и персональные данные защищаются.
Просрочка и расторжение договора (ст. 14)
Кредитор вправе требовать досрочного возврата всей суммы при просрочке:
более 60 дней в течение последних 180 дней — для кредитов сроком от 60 дней;
более 10 дней — для кредитов сроком менее 60 дней.
Заёмщику даётся не менее 30 дней (или 10 дней для коротких кредитов) на возврат с момента уведомления.
При смерти заёмщика неустойки не начисляются до принятия наследства, но не более 6 месяцев со дня открытия наследства (ч. 5 ст. 14, введена в 2025 году).
Надзор (ст. 16)
Соблюдение закона контролирует Банк России (для кредитных и некредитных финансовых организаций). За деятельностью коллекторов, не являющихся финорганизациями, надзор ведут уполномоченные федеральные органы.
Значение закона
Закон 353-ФЗ — это «правовой щит» физлица в отношениях с кредитором. Он гарантирует:
прозрачность стоимости кредита (ПСК на первой странице);
предсказуемость условий (типовая таблица индивидуальных условий);
ограничение ставок и неустоек;
право досрочного погашения без штрафов;
защиту в кризисных ситуациях через кредитные каникулы;
возврат страховых премий при отказе или досрочном погашении.
Перед подписанием договора всегда проверяйте: ПСК в рамке, наличие индивидуальных условий в таблице, условия неустойки и страхования, право на досрочный возврат.
Связанные нормативные акты
Гражданский кодекс РФ — общие нормы о кредите, займе, цессии, договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ применяется к общим условиям кредитного договора).
Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» — базовая защита прав заёмщика как потребителя финансовой услуги.
ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» — деятельность банков как кредиторов; ст. 24.2–24.5 регулируют выдачу кредитов с учётом «периода охлаждения» по новым правилам.
ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» — полномочия ЦБ РФ как мегарегулятора и надзорного органа, расчёт среднерыночных значений ПСК.
ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — регулирование МФО, особенности выдачи микрозаймов.
ФЗ от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» — деятельность кредитных потребительских кооперативов (КПК).
ФЗ от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» — деятельность сельскохозяйственных КПК.
ФЗ от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» — выдача ломбардных займов под залог имущества.
ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» — формирование кредитной истории, право заёмщика на самозапрет на выдачу кредитов (ссылка прямо в ст. 5 закона 353-ФЗ).
ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» — операции с электронными средствами платежа, информирование о транзакциях по кредитной карте.
ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — отношения по обеспеченным ипотекой кредитам.
ФЗ от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов…» — кредиты под права требования в долевом строительстве.
ФЗ от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» — целевые жилищные займы для военнослужащих.
ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ — кредитные каникулы периода пандемии (правовая основа для механизма, развитого в ст. 6.1-1 и 6.1-2 закона 353-ФЗ).
ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ — особенности исполнения обязательств по кредитам мобилизованными лицами и участниками СВО.
ФЗ от 21.12.1994 № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций…» — основание для кредитных каникул при ЧС.
ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» — регулирует работу коллекторов.
ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — принудительное взыскание долгов.
ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» — институт финансового омбудсмена для досудебного разрешения споров заёмщика с банком или МФО.
ФЗ от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» — основа для образовательных кредитов с государственной поддержкой (ст. 104).
Указания и положения ЦБ РФ — устанавливают форму таблицы индивидуальных условий, порядок расчёта ПСК, категории потребкредитов, среднерыночные значения ПСК (публикуются ежеквартально на сайте cbr.ru).