ФЗ-276 «Об особенностях изменения условий договора кредита»
Полное название: Федеральный закон от 25.07.2002 № 276-ФЗ «Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заёмщика — субъекта малого и среднего предпринимательства или заёмщика — физического лица, применяющего специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход"»
Принят: Государственной Думой 22 июля 2025 года
Одобрен: Советом Федерации 25 июля 2025 года
Подписан: Президентом РФ 31 июля 2025 года
Действие закона распространяется на правоотношения, возникшие из договоров кредита (займа), заключенных с 01.03.2024.
Что регулирует закон
Закон вводит постоянно действующий механизм кредитных каникул для бизнеса — право предпринимателей и самозанятых временно приостановить выплаты по кредиту или займу без штрафов, без угрозы потерять залог и без необходимости договариваться с банком о реструктуризации. Ранее аналогичные механизмы для бизнеса вводились только как антикризисная мера (например, в период пандемии и в 2022 году). Теперь это постоянное право, закреплённое на уровне федерального закона.
Заёмщик подаёт требование — банк обязан его удовлетворить, если соблюдены формальные условия. Согласие кредитора не требуется, отказать он может только при несоответствии требованиям закона.
Ключевые понятия
Кредитных каникулы (льготный период) — срок, в течение которого заёмщик может не платить основной долг по кредиту, при этом банк не вправе начислять штрафы, обращаться к поручителям или взыскивать залог. Проценты продолжают начисляться, но порядок их уплаты зависит от размера бизнеса.
Субъекты МСП — компании и ИП, включённые в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Делятся на три категории по выручке и численности персонала: микропредприятия, малые и средние предприятия.
Самозанятые (плательщики НПД) — физические лица и ИП, применяющие специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход» по ФЗ-422.
Кредитор — это банк, коммерческая МФО или госкорпорация «ВЭБ.РФ». Государственные и некоммерческие МФО, а также МФО, учреждённые субъектами РФ или муниципалитетами, под закон не подпадают.
Капитализация процентов — присоединение начисленных, но неуплаченных процентов к сумме основного долга. После каникул заёмщик платит проценты «на проценты».
Кто может получить каникулы (ст. 1, 2)
Право предоставлено двум категориям заёмщиков:
субъектам МСП, взявшим кредит на предпринимательские цели;
самозанятым — физическим лицам на НПД.
Закон не применяется к синдицированным кредитам, к договорам с несколькими заёмщиками или кредиторами, к займам от государственных и некоммерческих МФО, к кредитам, где залог одновременно обеспечивает обязательства перед третьими лицами, а также к МСП, перечисленным в ч. 3 ст. 14 ФЗ-209 (это казённые предприятия, политические партии и ряд других специальных субъектов).
Условия для получения каникул (ст. 3)
Все девять условий должны выполняться одновременно:
Сумма кредита не превышает установленный лимит (см. ниже раздел про размер).
По этому договору заёмщик не пользовался каникулами по данному закону в последние 5 лет.
Заёмщик не в процедуре банкротства и не признан банкротом.
Нет вступившего в силу судебного решения о взыскании задолженности или обращении взыскания на залог.
Кредитор ещё не предъявил исполнительный документ, требование к поручителю и не обратил взыскание на залог.
Просрочка по договору не превышает 30 календарных дней подряд.
Нет оснований для досрочного истребования кредита.
Заёмщик не находится в процессе реорганизации или ликвидации.
В уставном капитале заёмщика нет доли юрлиц, не относящихся к МСП, более 25% (исключение: участие государства).
По договору также не должны одновременно действовать каникулы по другому федеральному закону.
Максимальная сумма кредита по которому заемщик вправе взять кредитные каникулы (ст. 9)
Лимиты установлены до тех пор, пока Правительство РФ не утвердит иные значения:
Самозанятые (НПД) — 10 млн ₽
Микропредприятия — 60 млн ₽
Малые предприятия — 400 млн ₽
Средние предприятия — 1 млрд ₽
Для кредитных линий учитывается наименьшее из значений — лимит выдачи или лимит задолженности. Для валютных кредитов сумма пересчитывается по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора.
Срок каникул и порядок оформления (ст. 3, 4)
Заёмщик сам выбирает срок кредитных каникул — до 6 месяцев и дату начала — от дня направления до одного месяца. Если в требовании не указаны сроки и даты, по умолчанию устанавливается максимальные 6 месяцев начинающиеся с даты направления требования.
Подача требований возможна тремя способами:
способом, прописанным в договоре (например, через интернет-банк);
заказным письмом с уведомлением о вручении;
лично под расписку.
Если по кредиту есть залог третьего лица или поручительство, к требованию прилагаются их письменные согласия.
В течение 15 рабочих дней банк обязан рассмотреть требование и направить уведомление: либо о предоставлении каникул, либо об отказе с указанием причины. Отказать можно только при несоответствии требования условиям закона.
Если в течение 30 календарных дней заёмщик не получил ответа — каникулы считаются установленными автоматически.
Что происходит во время каникул (ст. 5)
С момента получения банком требования и до окончания каникул (или до направления отказа) банку запрещено:
обращать взыскание на залог;
расторгать договор по своей инициативе;
требовать досрочного возврата кредита;
предъявлять требования к поручителю;
предъявлять исполнительный документ.
В период каникул:
не начисляются неустойки, штрафы, пени; ранее начисленные — фиксируются и могут быть погашены заёмщиком в любой момент;
не взимаются никакие платежи за пользование кредитом, кроме процентов;
обязательства банка по выдаче новых траншей (если это кредитная линия) приостанавливаются;
прочие обязанности заёмщика (например, страхование залога, предоставление отчётности) сохраняются.
Как начисляются проценты (ст. 6)
Это ключевое отличие каникул для МСП от потребительских каникул: проценты продолжают начисляться по обычной ставке договора. Порядок их уплаты зависит от категории заёмщика:
Самозанятые, микро- и малые предприятия. Проценты ежемесячно прибавляются к основному долгу (капитализируются). Платить их во время каникул не нужно — но после окончания каникул сумма долга окажется выше.
Средние предприятия. Проценты нужно платить ежемесячно в течение всех каникул. Если просрочка по процентам превышает 7 календарных дней подряд — невыплаченные проценты присоединяются к основному долгу.
Банк может в одностороннем порядке снизить ставку или отменить капитализацию — это его право, а не обязанность.
Залог, поручительство, гарантии (ст. 3, 8)
Сроки залога и поручительства автоматически продлеваются на срок каникул при согласии залогодателя или поручителя.
Если действие независимой гарантии истекает в период продления, заёмщик обязан в течение 10 рабочих дней предоставить иное обеспечение либо продлить гарантию.
Если кредит обеспечен ипотекой — банк обязан внести изменения в регистрационную запись об ипотеке и в закладную.
Если залог — доли в ООО, банк вносит изменения в ЕГРЮЛ.
Что происходит после каникул (ст. 7)
Договор продолжает действовать на прежних условиях.
Срок возврата кредита продлевается на срок каникул.
График платежей переносится на срок каникул; банк направляет уточнённый график не позднее дня окончания льготного периода.
Размер ежемесячного платежа может вырасти за счёт капитализированных процентов (для самозанятых, микро- и малых предприятий).
Заёмщик вправе в любой момент досрочно прекратить каникулы, направив уведомление кредитору.
Каникулы прекращаются досрочно автоматически при банкротстве заёмщика, вступлении в силу судебного решения о взыскании задолженности или при возникновении у банка законных оснований требовать досрочного возврата кредита (кроме случаев, когда основанием стало нарушение порядка возврата самого кредита).
Значение закона
ФЗ-276 фактически создаёт для бизнеса аналог давно работающего механизма потребительских кредитных каникул (ФЗ-353), но с собственной логикой. Для предпринимательской среды это даёт несколько практических эффектов.
Снимается «человеческий фактор» при реструктуризации. Раньше при ухудшении финансового положения предприниматель шёл в банк договариваться — и банк решал на своё усмотрение: давать отсрочку или нет, на каких условиях, требовать ли дополнительное обеспечение. Теперь у заёмщика есть прямое право на каникулы при формальном соответствии условиям закона, банк не вправе отказать по собственному усмотрению.
Защищаются залог и поручители. В период каникул банк не может изъять заложенное имущество или предъявить требование к поручителю — это снимает риск «эффекта домино», когда временные трудности приводят к утрате производственных активов или конфликту с партнёрами по бизнесу.
Появляется предсказуемая «подушка» для самозанятых. Для физлиц на НПД, не подпадающих под потребительские каникулы при использовании кредита в предпринимательских целях, это первый специализированный инструмент. Лимит в 10 млн ₽ покрывает абсолютное большинство займов этой категории.
Сохраняется стоимость заимствований. В отличие от субсидируемых программ, проценты продолжают начисляться — государство не берёт расходы на себя, банк не теряет доход. Это делает закон устойчивым: для кредиторов он не разорителен, и они не будут компенсировать риски ужесточением требований к новым заёмщикам.
На что обратить внимание заёмщику. Каникулы — это не списание долга, а сдвиг по времени. После их окончания у самозанятых и малого бизнеса ежемесячный платёж вырастет за счёт капитализации процентов, а общая переплата по кредиту увеличится. Использовать инструмент целесообразно при временных проблемах с ликвидностью, а не как способ снизить общую долговую нагрузку.