ФЗ-218 «О кредитных историях» — права заёмщика, БКИ, ЦККИ
Полное название: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
Принят: Государственной Думой 22 декабря 2004 года
Одобрен: Советом Федерации 24 декабря 2004 года
Подписан: Президентом РФ 30 декабря 2004 года
Действующая редакция: учитывает изменения, последние из которых внесены ФЗ от 09.04.2026 № 86-ФЗ
Что это за закон
ФЗ-218 — основной нормативный акт, регулирующий в России всё, что связано с кредитными историями: их формирование, хранение, использование, а также деятельность бюро кредитных историй (БКИ). Закон определяет правила игры между заёмщиками, кредиторами и БКИ и устанавливает контролирующую роль Банка России.
Цели закона
повышение защищённости кредиторов и заёмщиков за счёт снижения кредитных рисков;
повышение эффективности предоставления и возврата заёмных средств;
создание условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в БКИ информации о своевременности исполнения обязательств заёмщиками.
Ключевые понятия
Кредитная история (КИ) — информация о субъекте, состав которой определён законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Простыми словами — досье о том, как человек или компания берёт и возвращает заёмные деньги.
Субъект кредитной истории — физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется КИ: заёмщик, поручитель, принципал по независимой гарантии, лизингополучатель, пользователь сервиса рассрочки.
Источник формирования кредитной истории — организация, передающая данные в БКИ. К ним относятся банки и филиалы иностранных банков, МФО, лизингодатели, операторы инвестиционных платформ, операторы сервиса рассрочки, гаранты, арбитражные управляющие, ликвидационные комиссии, организации-взыскатели по решениям судов о ЖКХ-долгах, ФССП (по алиментам и долгам по ЖКХ), а также покупатели прав требования (включая СФО и ипотечных агентов).
Пользователь кредитной истории — лицо, получающее кредитный отчёт по запросу с согласия субъекта (как правило, кредитор, рассматривающий заявку).
Бюро кредитных историй (БКИ) — коммерческая организация, осуществляющая деятельность по формированию, хранению и предоставлению кредитных отчётов. Подлежит включению в государственный реестр БКИ, который ведёт Банк России.
Квалифицированное БКИ — бюро, отвечающее повышенным требованиям ЦБ; именно квалифицированные БКИ работают со сведениями о самозапрете на кредиты.
Кредитный отчёт — документ, содержащий информацию из КИ, который БКИ предоставляет по запросу.
Индивидуальный рейтинг субъекта КИ — числовое значение, характеризующее кредитоспособность физического лица, рассчитываемое бюро по методике, согласованной с требованиями ЦБ.
Запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) (так называемый «самозапрет») — мера, добровольно устанавливаемая физическим лицом для ограничения возможности заключения с ним договоров потребительского кредитования. Введён ФЗ от 26.02.2024 № 31-ФЗ как защита от мошенничества.
Структура кредитной истории физического лица (ст. 4)
Кредитная история физлица состоит из четырёх частей:
Титульная часть — идентификационные данные: ФИО, дата рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС (если указан).
Основная часть — содержательная информация: место регистрации, статус ИП, сведения о банкротстве, недееспособности, а по каждому обязательству — сумма и срок договора, история платежей, просрочки, погашения, сведения о среднемесячных платежах, индивидуальный кредитный рейтинг.
Дополнительная (закрытая) часть — данные об источниках формирования КИ и пользователях, запрашивавших отчёт. Доступна только самому субъекту, суду и правоохранительным органам в установленном порядке.
Информационная часть — сведения о поданных заявках на кредит и об отказах в их выдаче, а также о фактах признания просрочки длительностью свыше определённого срока.
Кредитная история юридического лица имеет схожую структуру с поправкой на корпоративные реквизиты.
Сроки хранения (ст. 7)
7 лет со дня последнего изменения информации — общий срок хранения каждой записи КИ.
По истечении 7 лет запись аннулируется (исключается из кредитных отчётов и перемещается в архив БКИ на хранение).
3 года — срок хранения аннулированной записи в архиве БКИ.
Аннулирование возможно также по решению суда, по результатам оспаривания субъектом или по обращению источника формирования в установленных законом случаях.
Права субъекта кредитной истории (ст. 8)
Субъект КИ имеет право:
узнать через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), в каких БКИ хранится его КИ;
получать кредитный отчет бесплатно дважды в год (но не более одного раза на бумажном носителе) и неограниченное количество раз за плату, включая индивидуальный рейтинг;
запрашивать отчёт через кредитную организацию или иные поднадзорные ЦБ организации, имеющие договор с БКИ;
оспорить информацию в КИ — полностью или частично — путём подачи заявления в БКИ или непосредственно источнику формирования;
получать информацию о лицах, запрашивавших его кредитный отчёт.
Бюро кредитных историй (Глава 3)
БКИ — коммерческая организация, основная деятельность которой связана с формированием, хранением и предоставлением кредитных отчётов. Закон устанавливает:
требования к финансовому положению и деловой репутации участников (акционеров) БКИ и контролирующих их лиц;
обязательную регистрацию в государственном реестре БКИ, который ведёт Банк России;
порядок передачи баз данных при ликвидации или реорганизации БКИ — в другое БКИ или во временное хранение в ЦККИ (но не более 5 лет);
возможность оказания дополнительных услуг: разработка и предоставление скоринговых оценок, мониторинг изменений КИ, межбанковский обмен данными и др.
БКИ вправе при наличии межгосударственного соглашения и согласия субъекта обмениваться данными с иностранными бюро.
Центральный каталог кредитных историй (Глава 4, ст. 13)
ЦККИ создаётся и ведётся Банком России. Это «справочник», который не хранит сами КИ, но содержит информацию о том, в каких БКИ находится кредитная история конкретного субъекта. Через ЦККИ субъект может бесплатно узнать, в какие именно бюро ему обращаться за отчётом. Также ЦККИ временно хранит базы ликвидированных БКИ.
Контроль и надзор (Глава 5)
Контроль и надзор за деятельностью БКИ осуществляет Банк России. Его полномочия включают:
ведение государственного реестра БКИ;
установление требований к участникам БКИ, их деловой репутации и финансовому положению;
регулирование форматов передачи данных и состава информации;
проведение проверок и применение мер воздействия;
утверждение методологии расчёта индивидуального рейтинга и иных нормативных актов в сфере КИ.
Самозапрет на кредиты
Один из наиболее значимых механизмов последних лет, введённый поправками 2024 года и реализуемый с 2025 года. Физическое лицо вправе через портал «Госуслуги» или МФЦ установить запрет на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита). Сведения о запрете передаются в квалифицированные БКИ и обязательны к проверке кредиторами при принятии решения о выдаче кредита. Цель меры — защита граждан от мошеннических кредитов, оформленных без их ведома.
Значение закона
Для заёмщиков. Кредитная история — основной фактор при принятии решения банком о выдаче кредита и определении его условий (ставки, лимита, срока). Хорошая КИ снижает стоимость заёмных средств; просрочки и отказы фиксируются и влияют на дальнейшие заявки.
Для кредиторов. Закон обеспечивает законный канал получения проверенной информации о платёжной дисциплине потенциального заёмщика, что снижает кредитные риски и убытки от невозвратов.
Для БКИ. Закон формирует правовое поле деятельности и устанавливает требования, соблюдение которых проверяется ЦБ.
Связанные нормативные акты
ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»;
нормативные акты Банка России, регулирующие порядок ведения реестра БКИ, форматы передачи данных, методику расчёта индивидуального рейтинга, требования к квалифицированным БКИ.