ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и МФО»
Полное название: Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Принят: Государственной Думой 18 июня 2010 года
Одобрен: Советом Федерации 23 июня 2010 года
Подписан: Президентом РФ 2 июля 2010 года
Действующая редакция: в редакции Федерального закона от 09.04.2026 № 86-ФЗ
Что в законе
Федеральный закон № 151-ФЗ — это базовый нормативный акт, регулирующий рынок микрозаймов в России. Он определяет правовые основы деятельности микрофинансовых организаций (МФО), устанавливает порядок их создания, регистрации, надзора и ликвидации, а также фиксирует размеры, условия и ограничения предоставления микрозаймов гражданам и бизнесу.
Цели закона
Создание правовой базы для развития микрофинансирования как отдельного сегмента финансового рынка России.
Обеспечение доступности заёмных средств для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего бизнеса, не получающих банковского обслуживания.
Защита прав заёмщиков через установление прозрачных правил кредитования, ограничений процентных ставок и штрафов, обязательного раскрытия информации.
Регулирование и надзор со стороны Банка России и саморегулируемых организаций для повышения устойчивости и прозрачности рынка.
Противодействие недобросовестным практикам, включая мошенничество, легализацию преступных доходов, финансирование терроризма и заключение договоров займа без добровольного согласия клиента.
Ключевые понятия
Микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц со статусом микрофинансовой организации (а также иных лиц, имеющих право её осуществлять) по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).
Микрофинансовая организация (МФО) — юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесённое в государственный реестр МФО, который ведёт Банк России.
Микрозаём — заём, выдаваемый по договору займа в рублях, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика по основному долгу.
Договор микрозайма — договор займа, не превышающий установленный законом предельный размер обязательств по основному долгу.
Государственный реестр МФО — публичный реестр, который ведёт Банк России. Юридическое лицо приобретает статус МФО только со дня внесения сведений в реестр и теряет его при исключении из реестра.
Саморегулируемая организация в сфере финансового рынка (СРО) — организация, обязательным членом которой должны быть МФО (за рядом исключений). СРО осуществляет первичный контроль за соблюдением требований закона микрокредитными компаниями.
Два вида МФО: МФК и МКК (ст. 2, 12)
Закон делит микрофинансовые организации на два типа с разным набором прав и ограничений:
Микрофинансовая компания (МФК) — может привлекать денежные средства физических лиц (включая лиц, не являющихся учредителями) при сумме займа от одного физлица не менее 1,5 млн ₽, а также через облигации. Минимальный капитал — 70 млн ₽.
Микрокредитная компания (МКК) — может привлекать средства физлиц только от своих учредителей (участников, акционеров) и от юридических лиц. Минимальный капитал поэтапно повышен с 1 млн ₽ (с 01.07.2020) до 5 млн ₽ (с 01.07.2024).
Общие ограничения для всех МФО
Запрет выдавать займы в иностранной валюте — только в рублях.
Запрет в одностороннем порядке повышать ставку или ухудшать условия договора с физлицом.
Запрет применять штрафы за досрочный возврат займа физлицом, уведомившим МФО за 10 дней.
Запрет на профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
Лимит выдачи бизнес-займа одному ИП или юрлицу — до 15 млн рублей.
Запрет принимать в залог жильё заёмщика-физлица по нецелевым (потребительским) займам — норма направлена против так называемых «квартирных мошенничеств» через МФО.
Права и обязанности сторон (ст. 9-11)
Микрофинансовая организация обязана
предоставить заёмщику полную и достоверную информацию об условиях займа, размере всех платежей и последствиях нарушения договора до его подписания;
разместить правила предоставления микрозаймов в офисе и в интернете в открытом доступе;
соблюдать тайну операций заёмщиков;
информировать о включении в государственный реестр МФО;
передавать сведения в бюро кредитных историй (статья 16).
Заёмщик имеет право
свободно распоряжаться полученными средствами в рамках договора;
получить полную информацию о ставках и платежах до заключения договора;
досрочно погасить заём без штрафных санкций при соблюдении 10-дневного уведомления.
Заёмщик обязан
предоставлять документы, запрашиваемые МФО для рассмотрения заявки;
исполнять обязательства по заключённому договору.
Регулирование и надзор (ст. 4, 7, 14-15)
Надзор за рынком осуществляет Банк России, который:
ведёт государственный реестр МФО — без записи в реестре деятельность по выдаче микрозаймов незаконна;
запрашивает отчётность и проводит проверки;
утверждает нормативы достаточности собственных средств и резервов;
может выдавать предписания, ограничивающие деятельность нарушителей;
инициирует исключение из реестра и принудительную ликвидацию МФК (статья 7.1).
МФО обязаны входить в саморегулируемую организацию (СРО) в сфере финансового рынка — это дополнительный уровень контроля над участниками рынка.
Ограничения процентов и долговой нагрузки (ст. 12)
Сам закон №151-ФЗ задаёт каркас рынка, но конкретные потолки полной стоимости кредита (ПСК) и предельной задолженности по процентам и штрафам устанавливает связанный закон — №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». На практике эти два закона применяются вместе: МФО обязаны соблюдать и нормы 151-ФЗ, и ограничения 353-ФЗ при работе с физическими лицами.
Закон 151-ФЗ также запрещает МФО включать в основной долг по новому договору непогашенные проценты, неустойки и штрафы по предыдущему договору — эта норма блокирует одну из распространённых схем «вечного долга».
Значение закона
Закон №151-ФЗ гарантирует прозрачность условий, ограничивает суммы займов, запрещает залог жилья по потребительским микрозаймам и обеспечивает право на досрочное погашение без штрафов.
Для МФО закон задаёт жёсткие правила входа и работы на рынке: обязательная регистрация в реестре Банка России, членство в СРО, требования к капиталу, ограничения по типам операций и обязательное взаимодействие с бюро кредитных историй.
Для рынка в целом закон создал инструмент институционального оформления микрофинансирования: с 2010 года рынок прошёл путь от слабо регулируемого сегмента до полноценной части финансовой системы под надзором Банка России.